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一、引言

近期，我國發(fā)生了新型冠狀病毒感染肺炎疫情，肺炎疫情嚴(yán)重湖北省武漢、黃岡等多個縣市，以及浙江省溫州、杭州等縣市先后采取了嚴(yán)格交通限制和人員流動管制等措施；其他省市普遍出臺了關(guān)于相關(guān)人員隔離觀察措施政策。毫無疑問，本次肺炎疫情在短期內(nèi)對我國社會經(jīng)濟(jì)的正常運行產(chǎn)生了極大影響。從微觀層面上，疫情已經(jīng)造成一部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困難以及相關(guān)群眾暫時失去收入來源，進(jìn)而可能導(dǎo)致企業(yè)無法正常向銀行償還企業(yè)貸款；個人無法償還房屋按揭貸款、信用卡貸款及各類金融消費貸款。

為此，筆者認(rèn)為，有必要對肺炎疫情下金融借款合同中適用不可抗力免責(zé)涉及的法律問題作一探討，對于金融借款合同中的借款人和銀行正確認(rèn)識自己的權(quán)利和義務(wù)有所參考，避免發(fā)生爭議和糾紛，攜手共克艱時，最終打贏這場防控肺炎疫情阻擊戰(zhàn)。

二、肺炎疫情構(gòu)成不可抗力的法律依據(jù)及法律效力

（一）肺炎疫情依法構(gòu)成不可抗力事件

《中華人民共和國民法總則》（以下簡稱《民法總則》）第一百八十條第二款和《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）第一百一十七條第二款均規(guī)定：“不可抗力是指不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。”

2003年6月11日，我國發(fā)生傳染性非典型肺炎（以下簡稱“非典”）疫情期間，最高人民法院專門出臺《關(guān)于在防治傳染性非典型肺炎期間依法做好人民法院相關(guān)審判、執(zhí)行工作的通知》（法〔2003〕72號）第三條第（三）款規(guī)定：“因政府及有關(guān)部門為防治“非典”疫情而采取行政措施直接導(dǎo)致合同不能履行，或者由于“非典”疫情的影響致使合同當(dāng)事人根本不能履行而引起的糾紛，按照《合同法》第一百一十七條和第一百一十八條規(guī)定（筆者注：不可抗力）妥善處理?！?/span>

另外，筆者不贊同有些文章中提及“本次肺炎疫情屬于情勢變更的范疇”的觀點。事實上，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋 （二）》（法釋〔2009〕5號）第二十六條中規(guī)定構(gòu)成情勢變更前提是“合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時無法預(yù)見的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險的重大變化”。據(jù)此，不可抗力和情勢變更兩者涇渭分明，具有互斥性，故本次肺炎疫情構(gòu)成不可抗力事件后，不再構(gòu)成情勢變更。

綜上，筆者認(rèn)為，根據(jù)上述法律和司法解釋規(guī)定，本次肺炎疫情發(fā)生是現(xiàn)有技術(shù)水平無法事先預(yù)見的。而且，企業(yè)和個人亦是無可能采取措施去避免和克服的本次肺炎疫情發(fā)生及影響。從本次肺炎疫情發(fā)生客觀情況來看，肺炎疫情滿足不可抗力法定構(gòu)成要件，且與“非典”疫情具有一定程度相似性，屬于不可抗力事件。

（二）肺炎疫情構(gòu)成不可抗力事件的具有免責(zé)法律效力

根據(jù)《民法總則》第一百八十條第一款規(guī)定：“因不可抗力不能履行民事義務(wù)的，不承擔(dān)民事責(zé)任。”《合同法》第一百一十七條亦規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任?！?/span>

1980年《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》（CISG）在第四節(jié)免責(zé)中第七十九條第（1）款規(guī)定了：“當(dāng)事人對不履行義務(wù)，不負(fù)責(zé)任，如果他能夠證明此種不履行義務(wù)，是由于某種非他所能控制的障礙，而且對于這種障礙，沒有理由預(yù)期他在訂立合同時能夠考慮到或能避免或克服它的后果”，在該條款中第（3）款進(jìn)一步規(guī)定“本條所規(guī)定的免責(zé)對障礙存在的期間有效”。[i] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn1

此外，《世界銀行成套設(shè)備總承包合同范本》第37.1條第（d）項中將“流行病、檢疫和瘟疫”納入不可抗力事件，并在第37.3條中規(guī)定在相關(guān)的不可抗力事件持續(xù)的期間和履行合同義務(wù)受到阻止、阻礙或延誤的范圍內(nèi)，免除通知方履行或按時履行合同中的義務(wù)，同時延長完工時間”。[ii] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn2

根據(jù)上述法律、國際公約和世界銀行示范合同中相關(guān)規(guī)定，國內(nèi)外民商事法律和實踐皆認(rèn)可，因發(fā)生肺炎疫情此等不可抗力事件時，當(dāng)事人無法履行合同，可以不承擔(dān)民事責(zé)任。正因為如此，有媒體報道，2020年2月2日，中國貿(mào)易促進(jìn)委員會向浙江湖州某汽配制造企業(yè)出具了全國首份新型冠狀病毒肺炎疫情《不可抗力事實性證明書》，助力企業(yè)最大限度減輕因疫情造成不能履行合同的責(zé)任，維護(hù)該企業(yè)合法權(quán)益。[iii] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn3

除上述情況之外，若因肺炎疫情導(dǎo)致合同目的無法實現(xiàn)的情況下，當(dāng)事人可徑直適用《合同法》第九十四條第（一）款規(guī)定單方解除合同。

（三）肺炎疫情構(gòu)成不可抗力免責(zé)的內(nèi)容和范圍

肺炎疫情構(gòu)成不可抗力事件主張免責(zé)的具體內(nèi)容和范圍主要是兩個方面：

第一，受到肺炎疫情的影響合同當(dāng)事人，依法可以暫不履行合同義務(wù)，并根據(jù)實際影響情況，部分或者全部免除責(zé)任。這里強調(diào)的是，合同當(dāng)事人不履行義務(wù)僅是在不可抗力事件發(fā)生期間，事件結(jié)束后需要恢復(fù)履行合同義務(wù)，而免除責(zé)任的內(nèi)容指的是因不履行合同產(chǎn)生的違約責(zé)任，為此，需要注意區(qū)分當(dāng)事人合同本身義務(wù)及責(zé)任與未履行合同義務(wù)的違約責(zé)任，兩者不同，適用不可抗力免責(zé)不能理解為免除當(dāng)事人全部合同義務(wù)及責(zé)任。

第二，因本次肺炎疫情導(dǎo)致合同當(dāng)事人的目的無法實現(xiàn)時，當(dāng)事人可以要求單方解除合同，但同樣需要說明的是，如果所涉合同內(nèi)容已經(jīng)部分履行，則在雙務(wù)合同中，適用不可抗力的當(dāng)事人亦應(yīng)當(dāng)履行相應(yīng)義務(wù)，或者承擔(dān)不能履行該部分義務(wù)的責(zé)任。例如：在貨物買賣合同中，如果確因交通限制原因無法完成一部分交貨義務(wù)，買方是可以選擇解除合同，但對于賣方已經(jīng)交付的貨物應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付貨款的義務(wù)。

綜上，筆者認(rèn)為，本次肺炎疫情依法構(gòu)成不可抗力事件，在金融借款合同中受肺炎疫情影響的借款人是可以根據(jù)實際情況向銀行主張適用不可抗力并發(fā)生免責(zé)的法律效力。

三、國家金融主管部門出臺政策支持肺炎疫情防控的金融政策及具體舉措

（一）支持肺炎疫情防控金融政策要求銀行可以采取舉措靈活調(diào)整和安排金融借款合同履行

2020年1月31日，人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局聯(lián)合出臺了《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號，以下簡稱《金融支持防控肺炎疫情通知》）中明確提出支持銀行對受本次肺炎疫情影響的借款人采取支持舉措：

一是對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限；

二是對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。

綜上，筆者認(rèn)為，從上述政策內(nèi)容來看，國家金融主管部門認(rèn)可并支持，銀行可以對受到本次肺炎疫情影響的企業(yè)或個人靈活調(diào)整金融借款合同義務(wù)的履行。

（二）肺炎疫情下國有大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行均主動推出了調(diào)整金融借款合同具體舉措

除國家金融主管部門出臺肺炎疫情下有關(guān)金融政策之外，截至2020年2月7日，筆者瀏覽了各大國有大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)大部分銀行自2020年1月下旬起持續(xù)推出肺炎疫情下涉及金融借款合同調(diào)整的舉措并免除受到疫情影響的借款人的相關(guān)責(zé)任。下面梳理了工、農(nóng)、建、中、交和郵儲銀行等六大國有大型商業(yè)銀行的推出涉及金融借款合同履行義務(wù)免責(zé)的舉措內(nèi)容：

1、工商銀行調(diào)整金融借款合同的舉措內(nèi)容

（1）對于參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、工作人員，以及確診患者和疑似人員及其配偶，疫情期間在工行的個人貸款、信用卡透支因不便還款發(fā)生逾期的，不計為違約，不進(jìn)入違約客戶名單；

（2）對于湖北地區(qū)小微企業(yè)、個體工商戶經(jīng)營貸款及辦理“醫(yī)保貸”的藥店，利率優(yōu)惠；

（3）針對假期延長安排，采取延長貸款還款時間、免收相關(guān)逾期利息等方式，盡力為企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)。[iv] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn4

2、農(nóng)業(yè)銀行調(diào)整金融借款合同的舉措內(nèi)容

（1）對湖北省內(nèi)普惠型小微企業(yè)、個體工商戶和私營企業(yè)主經(jīng)營性貸款，在現(xiàn)有利率基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個百分點；

（2）對受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡、農(nóng)戶貸款等個人信貸還款安排，合理延后還款時間；

（3）對參加疫情防控的工作人員，在疫情期間的個人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，暫不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單，不計收罰息；

（4）對其他受疫情影響、非個人主觀原因造成個人貸款、信用卡透支、農(nóng)戶貸款發(fā)生逾期的，一律不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單，不計收罰息。[v] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn5

3、建設(shè)銀行調(diào)整金融借款合同的舉措內(nèi)容

（1）參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員，疫情期間個人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單；

（2）對于疫情影響正常經(jīng)營、遇到暫時困難的企業(yè)，根據(jù)實際情況，通過信貸重組、減免逾期利息等方式予以全力支持；

（3）將減免持卡人自2020年2月1日起至國家確定的疫情結(jié)束之日止在湖北地區(qū)使用龍卡信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生的手續(xù)費。[vi] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn6

4、中國銀行調(diào)整金融借款合同的舉措內(nèi)容

（1）對于生物制藥、醫(yī)療器械、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)藥科研等防疫領(lǐng)域客戶，加大應(yīng)急貸款或?qū)ｍ椯J款等信貸支持力度，給予特別利率優(yōu)惠，減免相關(guān)手續(xù)費用；

（2）進(jìn)一步增加對小微企業(yè)的信貸支持，提升審批效率。對疫情防控相關(guān)行業(yè)和疫情防控重點地區(qū)的小微企業(yè)、個體工商戶，在現(xiàn)行市場較低利率水平基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大優(yōu)惠力度；

（3）對參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員，以及確診患者、疑似人員及其配偶，疫情期間個人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，將給予還款期寬限，不計為違約，不計入個人征信逾期記錄。[vii] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn7

5、交通銀行調(diào)整金融借款合同的舉措內(nèi)容

（1）對于受疫情影響經(jīng)營遇到暫時困難的企業(yè)及個體工商戶，根據(jù)實際情況，通過變更還款安排及付息周期、延長還款期限、無還本續(xù)貸、信貸重組等方式支持企業(yè)正常運營；

（2）對符合監(jiān)管要求的特定人群，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，給予個人貸款還款寬限期，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)認(rèn)定后不作逾期記錄報送，已經(jīng)報送的予以調(diào)整。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄；

（3）對保障疫情防控相關(guān)企業(yè)信貸資源供應(yīng)，執(zhí)行優(yōu)惠利率和費用減免。相應(yīng)小微企業(yè)、個體工商戶的經(jīng)營性貸款，在現(xiàn)行基礎(chǔ)上利率下調(diào) 0.5 個百分點。[viii] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn8

6、郵儲銀行調(diào)整金融借款合同的舉措內(nèi)容

（1）對于受疫情影響較大的行業(yè)和企業(yè)，通過信貸重組、貸款展期、減免逾期費用、提前做好續(xù)貸安排、增加信用貸款和中長期貸款、降低貸款綜合費用。

（2）對參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員、感染新型冠狀病毒肺炎及隔離人員，疫情期間因還款不便造成逾期，暫不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單，將減免逾期利息和罰息，提供征信修復(fù)。對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，適時調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。[ix] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn9

綜上，筆者認(rèn)為，從上述各家銀行出臺的舉措內(nèi)容來看，銀行是認(rèn)可肺炎疫情對于相關(guān)企業(yè)和個人正常履行金融借款合同中相關(guān)義務(wù)產(chǎn)生的重大影響和障礙，并主動調(diào)整金融借款合同中關(guān)于還款期限、方式、利率和費用等內(nèi)容，還同意適當(dāng)免除了手續(xù)費用和不計罰息，逾期還款不納入征信記錄。

四、金融借款合同中適用不可抗力免責(zé)的法律問題

前文所述，在肺炎疫情構(gòu)成不可抗力事件時，從法律層面上來說，受到影響的企業(yè)和個人借款人在肺炎疫情期間不履行金融借款合同義務(wù)，且無需承擔(dān)全部或者部分法律責(zé)任。同時，從國家金融主管部門的政策及有關(guān)銀行已經(jīng)推出的舉措來說，銀行作為金融借款合同當(dāng)事人已經(jīng)積極主動免除借款人相關(guān)責(zé)任。

但是，在肺炎疫情下借款人提出免責(zé)不是一概而論將被認(rèn)可和肯定，不是任何借款人均自動獲得免除履行金融借款合同項下的各項義務(wù)和責(zé)任。同樣的，銀行也沒有法定義務(wù)和責(zé)任免除借款人合同義務(wù)和責(zé)任。在金融借款合同中，借款人適用不可抗力免責(zé)，是需要依照法律規(guī)定和實際情況加以判斷，筆者在下文中將對相關(guān)法律問題逐一闡述。

（一）借款人適用不可抗力免責(zé)需要滿足特定條件

1、借款人無法履行金融借款合同義務(wù)是與肺炎疫情發(fā)生密切相關(guān)，兩者之間存在因果關(guān)系

在2003年“非典”期間，依照最高人民法院《關(guān)于在防治傳染性非典型肺炎期間依法做好人民法院相關(guān)審判、執(zhí)行工作的通知》（法〔2003〕72號）中規(guī)定，法院認(rèn)可合同當(dāng)事人適用不可抗力需要滿足特定條件：一是因政府及有關(guān)部門為防治“非典”疫情而采取行政措施直接導(dǎo)致合同不能履行；二是由于“非典”疫情的影響致使合同當(dāng)事人根本不能履行。

由此可見，在本次疫情期間，作為個人和企業(yè)的借款人的確是因受到疫情直接影響，造成企業(yè)經(jīng)營困難及個人喪失收入無法履行還款義務(wù)的，方才構(gòu)成滿足適用不可抗力免責(zé)的條件。簡言之，借款人無法履行金融借款合同原因是與肺炎疫情發(fā)生密切相關(guān)，兩者之間存在直接因果關(guān)系。

相反，如果借款人未因肺炎疫情受到直接影響，或者影響程度較低的，沒有直接因果關(guān)系情況下，借款人是不能適用不可抗力不履行金融借款合同中義務(wù)，否則將構(gòu)成違約并應(yīng)承擔(dān)支付罰息、違約金及相關(guān)費用等違約責(zé)任。

2、借款人可以滿足適用不可抗力特定條件的主要類型

就目前金融政策和肺炎疫情發(fā)展實際情況來看，有下述幾類借款人是可以被認(rèn)定本次肺炎疫情與其無法履行金融借款合同之間存在因果關(guān)系并可以提出適用不可抗力免責(zé)的：

（1）確診感染肺炎患者和疑似患者及其配偶。確診患者必須住院治療，疑似患者必須接受隔離觀察，此類人員是受到本次疫情影響最大群體。

（2）肺炎疫情防控重點地區(qū)企業(yè)和人員。本次疫情爆發(fā)地湖北省武漢、湖北省疫情較為嚴(yán)重的孝感、黃岡及隨州等縣市，以及采取交通限制措施和人員流動管控措施的浙江省溫州市及樂清市等。疫情期間，上述防控重點地區(qū)內(nèi)大部分企業(yè)和人員無法正常開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，人員無法及時復(fù)工就業(yè)。

（3）對于受疫情影響較大的行業(yè)中企業(yè)和人員。由于疫情防控需要并避免人群聚集和流動，疫情對于物流運輸、酒店租賃、影視娛樂、飯店餐飲及旅游等行業(yè)都造成了極為嚴(yán)重影響，對行業(yè)內(nèi)的企業(yè)和從業(yè)人員疫情期間遭受了非常大的經(jīng)濟(jì)損失。

（4）其他受到肺炎疫情嚴(yán)重影響企業(yè)和個人。小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)及個體工商戶，這些企業(yè)本身抵御市場風(fēng)險能力較弱，很可能因肺炎疫情喪失業(yè)務(wù)和收入，加之經(jīng)營場所房租和人員工資等各項固定支出，造成資金困難陷入困境。

（5）參加肺炎疫情防控的醫(yī)務(wù)人員和工作人員。肺炎疫情期間，參見防控工作的醫(yī)務(wù)人員及相關(guān)工作人員無疑是最為辛苦的一類人，需要長時間在醫(yī)院及隔離區(qū)域內(nèi)工作，若因此無法及時履行金融借款合同義務(wù)是應(yīng)該免責(zé)的。

綜上，不難發(fā)現(xiàn)，筆者上述列舉特定主體與前文國有大型商業(yè)銀行出臺的舉措適用的對象高度重合，這說明法律規(guī)定和政策內(nèi)容中傾向主體類型必須是受到本次肺炎疫情影響無法履約的借款人并不適用全部借款人。

（二）借款人適用不可抗力免責(zé)應(yīng)及時向銀行通知并提供相關(guān)證明

依照《合同法》第一百一十八條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明?！睋?jù)此，符合特定條件的借款人適用不可抗力免責(zé)應(yīng)及時向銀行通知并提供相關(guān)證明。具體而言：

1、借款人因肺炎疫情適用不可抗力免責(zé)應(yīng)當(dāng)通知銀行

盡管肺炎疫情發(fā)生經(jīng)過媒體廣泛報道是一件眾所周知的情況，但由于該等不可抗力事件發(fā)生不見得影響全部金融借款合同的履行，即便影響了，對不同借款人也有影響的程度不同的問題。比如：有的借款人憑借資金實體雄厚或者預(yù)先財務(wù)安排，完全可以正常履行金融借款合同中的還款等各項義務(wù)，無需適用不可抗力來免除逾期還款的責(zé)任。

此外，本次肺炎疫情對借款人影響合同履行具體情形只有相關(guān)借款人最為清楚，同時作為銀行來說則難以了解每個特定借款人特體的情況。因此，借款人務(wù)必按照法律規(guī)定通知銀行。[x] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn10同時，銀行在收到借款人發(fā)生不可抗力無法履行金融借款合同情況后，應(yīng)當(dāng)及時核實情況并盡快答復(fù)借款人是否同意在疫情期間暫不履行相關(guān)合同義務(wù)。

2、借款人適用不可抗力免責(zé)的通知及時發(fā)送銀行

之所以法律規(guī)定借款人發(fā)生不可抗力要求免責(zé)時應(yīng)當(dāng)及時通知債權(quán)人，主要考慮到銀行作為債權(quán)人可以根據(jù)借款人的通知作出相應(yīng)的安排，減少可能對銀行造成的損失和不便，同時也能夠有時間核實借款人的情況。

對于個人貸款而言，考慮到疫情期間減少人員流動，除在銀行營業(yè)網(wǎng)點通知銀行無法履行合同約定的還款義務(wù)之外，筆者建議可以通過銀行服務(wù)熱線或者銀行移動端APP反映并要求銀行予以回復(fù)確認(rèn)。對于企業(yè)貸款而言，建議通過書面方式將有關(guān)情況及時快遞給貸款銀行，同時與銀行經(jīng)辦的客戶經(jīng)理或者負(fù)責(zé)人聯(lián)系完成通知義務(wù)并作積極溝通。

3、借款人在合理期間內(nèi)提供因肺炎疫情無法履行義務(wù)的相關(guān)證明

借款人需要準(zhǔn)備一些基本證明文件用以證明自身是滿足適用不可抗力免責(zé)條件的主體。比如，對于個人貸款而言，若借款人為確診患者可以在康復(fù)之后向銀行提供醫(yī)院診斷報告證明患病情況；對于企業(yè)貸款而言，可以提供向銀行因疫情影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的相關(guān)證明。

綜上，筆者認(rèn)為，雖然前文引述各家銀行支持肺炎疫情防控政策中認(rèn)可給予特定借款人延期付款、免除罰息等責(zé)任，但是借款人適用不可抗力免責(zé)的法律效力不是自動產(chǎn)生，作為借款人仍應(yīng)依照法律規(guī)定完成必要程序，方可免除不履行金融借款合同義務(wù)的責(zé)任。否則，借款人仍可能承擔(dān)違約責(zé)任，產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟(jì)損失和信用影響。

（三）借款人因肺炎疫情適用不可抗力免責(zé)的范圍

1、借款人可以向銀行提出疫情期間暫不償還本息

借款人在金融借款合同中按時足額還本付息是最主要的義務(wù)，受到肺炎疫情影響的個人和企業(yè)是可以向銀行提出疫情期間暫不履行還本付息的義務(wù)，或者要求銀行延長還款期限及降低還款金額。若企業(yè)貸款已經(jīng)到期，則可以向銀行提出適當(dāng)展期并調(diào)整還款方式。

2、借款人可以向銀行提出肺炎疫情期間不計收罰息或者其他違約金

因肺炎疫情影響借款人出現(xiàn)逾期償還本息的，可以向銀行提出減免罰息等違約金。如前文所述，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，肺炎疫情構(gòu)成不可抗力事件之后，法律效果就是借款人即便出現(xiàn)無法按照金融借款合同按照約定償還本息，亦不需要承擔(dān)相關(guān)違約責(zé)任，包括支付罰息和其他違約金。

在司法實踐中，個人借款人因意外死亡時亦可構(gòu)成不可抗力，借款人的繼承人無需支付罰息，銀行只能按照金融借款合同約定正常利率標(biāo)準(zhǔn)計算利息。

3、借款人可以向銀行提出逾期還款情況不計入信用報告

信用報告是反映個人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。2020年1月19日，央行征信中心證實面向社會大眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù),若發(fā)生逾期還款等不良記錄將被保留五年時間，期間嚴(yán)重影響借款人的信用。

因肺炎疫情影響出現(xiàn)逾期還款的情況，借款人可以向銀行提出逾期還款不計入信用報告，以免因不良信用記錄影響征信。特別需要提示的是，因借款人未及時通知銀行申請延期還款，逾期還款情況已經(jīng)納入不良記錄，應(yīng)當(dāng)及時向銀行提出征信修復(fù)和刪除不良記錄。另外，目前，信用報告可以在線上通過人民銀行征信中心官方網(wǎng)站（www.pbccrc.org.cn）進(jìn)行查詢。

綜上，筆者認(rèn)為，受肺炎疫情影響的個人和企業(yè)作為借款人依法可以向銀行上述三種免責(zé)要求。除此之外，不少銀行對于參與疫情防控企業(yè)、生產(chǎn)醫(yī)療物資企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)及小微企業(yè)等特殊企業(yè)及相關(guān)人員推出了其他舉措內(nèi)容，符合相關(guān)條件的借款人還可以向銀行申請下調(diào)貸款利率、免除交易費用及手續(xù)費用。

（四）借款人在肺炎疫情下適用不可抗力免責(zé)的限制

1、借款人適用不可抗力免責(zé)的時間限制

《合同法》第一百一十七條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任?！睋?jù)此，如果借款人在本次疫情發(fā)生之前，借款人未按照金融借款合同約定向銀行償還本息的，則構(gòu)成根本違約，肺炎疫情構(gòu)成不可抗力事件發(fā)生不能免除借款人違約行為應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，故銀行有權(quán)要求借款人按照合同約定支付逾期利息、違約金以及行使其他相關(guān)權(quán)利。

借款人在肺炎疫情結(jié)束之后，即不可抗力事件不再影響借款人履行金融借款合同中還款義務(wù)時，則借款人無法繼續(xù)適用不可抗力拒絕向銀行履行相關(guān)還款義務(wù)，否則同樣構(gòu)成違約，銀行有權(quán)追究借款人相應(yīng)的違約責(zé)任。

2、借款人適用不可抗力免責(zé)的范圍限制

借款人不能要求向銀行要求免除償還借款本金和利息等合同實體義務(wù)。借款人在肺炎疫情下適用不可抗力免除的責(zé)任，僅局限于未按照金融借款合同約定期限和金額償還本息產(chǎn)生的違約責(zé)任，比如罰息、違約金及相關(guān)費用。

由于金融借款合同屬于雙務(wù)合同，銀行作為貸款人按約向借款人發(fā)放貸款之后，借款人便負(fù)有按約向銀行還本付息的法律和合同義務(wù)。因此，借款人還款義務(wù)是不會因肺炎疫情免除，否則將損害銀行的合法權(quán)益，亦有悖于公平原則。

3、借款人適用不可抗力時應(yīng)謹(jǐn)慎行使解除權(quán)

依照《合同法》第九十四條第（一）款規(guī)定，因不可抗力造成合同目的無法實現(xiàn)的，當(dāng)事人可以解除合同，且無需承擔(dān)違約責(zé)任。若借款人需要適用不可抗力解除與銀行之間金融借款合同的話，需要證明借款人的合同目的未實現(xiàn)。然而，對于一般借款人來說，取得了銀行貸款就實現(xiàn)了金融借款合同的目的了，故單方解除銀行借款合同是不符合上述法律規(guī)定的，無法產(chǎn)生解除合同目的的效果。

此外，即便銀行亦同意借款人提出的提前解除金融借款合同，則借款人需要全部本金和利息還清，客觀上會對借款人資金情況造成更大的困難。當(dāng)然，若借款人因肺炎疫情造成金融借款合同項下約定的借款用途落空，也有資金可以立即償還銀行，則可以與銀行協(xié)商無責(zé)解除雙方金融借款合同，避免繼續(xù)支付貸款利息。此外，這種情況下，本身也可以采取提前還貸的方式解決，銀行可以實際情況給予免受違約金的方式處理。

綜上，筆者認(rèn)為，借款人受到肺炎疫情影響主張適用不可抗力免責(zé)是一項法律賦予的權(quán)利，但任何權(quán)利形式都是有范圍限制的，所以也提示借款人可以向銀行提出免除違約責(zé)任，若主張超過免責(zé)范圍事項無法獲得支持。

五、小結(jié)

綜上所述，筆者認(rèn)為，法律之所以規(guī)定合同當(dāng)事人在遇到不可抗力事件是有權(quán)向另一方當(dāng)事人主張因免除因未履行合同義務(wù)的違約責(zé)任，彌補適用違約責(zé)任的剛性，維護(hù)法律公平和正義價值。當(dāng)前面對嚴(yán)峻肺炎疫情防控情勢下，建議金融機構(gòu)采取更有用有溫度法律規(guī)定和金融政策對受肺炎疫情嚴(yán)重影響企業(yè)和個人給予體諒和關(guān)懷，相互支持、共渡難關(guān)，為贏得防控肺炎疫情阻擊戰(zhàn)起到積極作用。

 

引文注釋及參考文獻(xiàn)：