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第一部分 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)
一、 新冠肺炎疫情背景下對(duì)人身險(xiǎn)保障需求比較迫切的對(duì)象及可能的損失
（一）對(duì)人身險(xiǎn)保障需求比較迫切的對(duì)象
1.奮戰(zhàn)在一線的醫(yī)護(hù)人員；
2.交通民警以及交通輔警；
3.全國新聞戰(zhàn)線的工作者，尤其是在武漢開展新聞報(bào)道的工作者；
4.救援人員、志愿者；
5.與患者有過接觸的其他人員。
（二）可能帶來的損失
1.醫(yī)療費(fèi)用
（1）住院醫(yī)療費(fèi)用，主要是指被保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（在疫情發(fā)生的背景下，很多保險(xiǎn)公司都已經(jīng)放棄了指定醫(yī)院條件）診斷必須接受住院治療時(shí)，被保險(xiǎn)人需個(gè)人支付的、必要且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用，包括床位費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、診療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。
（2）住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用
2.喪葬費(fèi)用；
3.誤工費(fèi)用；
4.其他費(fèi)用：藥物（包括特效藥）、人工肺、人員調(diào)動(dòng)費(fèi)用、交通費(fèi)用、隔離措施產(chǎn)生的費(fèi)用等。
二、新冠肺炎疫情背景下對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求比較迫切的幾類可能的財(cái)產(chǎn)損失
（一）各類型企業(yè)
1.企業(yè)停業(yè)導(dǎo)致庫存生鮮物品過期無法使用的損失。
2.疫情防控期間企業(yè)營業(yè)中斷導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失。
3.企業(yè)雇員因工罹患新冠肺炎產(chǎn)生由雇主承擔(dān)的費(fèi)用。
（二）居民家庭財(cái)產(chǎn)
1.疫情期間因消毒防疫噴灑消毒液可能導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)污染及火災(zāi)損失。
2.家政服務(wù)人員在雇主家從業(yè)期間罹患新冠肺炎導(dǎo)致的損失。
（三）旅行社
旅行取消、旅行延誤及旅游期間旅客罹患新冠肺炎導(dǎo)致的損失。
（四）公眾活動(dòng)場(chǎng)所經(jīng)營企業(yè)
公眾在營業(yè)場(chǎng)所內(nèi)罹患新冠肺炎導(dǎo)致的損失。
（五）醫(yī)療機(jī)構(gòu)
醫(yī)務(wù)人員在從事本職工作時(shí)受到感染、傳染，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)的費(fèi)用。
（六）從事客運(yùn)、貨運(yùn)經(jīng)營的企業(yè)
1.乘客在乘坐交通工具時(shí)感染新冠肺炎后，由客運(yùn)承運(yùn)人承擔(dān)的費(fèi)用。
2.受疫情影響，貨運(yùn)承運(yùn)人不能按時(shí)將貨物運(yùn)達(dá)目的地及導(dǎo)致運(yùn)送貨物變質(zhì)損毀的所承擔(dān)的費(fèi)用。
第二部分 人身險(xiǎn)
一、可能為新冠肺炎疫情中的損失提供保障的保險(xiǎn)
（一）國家基本醫(yī)保
《國家醫(yī)療保障局、財(cái)政部關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知》和《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補(bǔ)充通知》規(guī)定：
1.國家對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎患者提供全方位的保障，范圍涵蓋自費(fèi)部分
對(duì)于確診新型冠狀病毒感染的肺炎患者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由財(cái)政給予補(bǔ)助，實(shí)施綜合保障；
2.對(duì)異地就醫(yī)患者施行先救治后結(jié)算
對(duì)于確診新型冠狀病毒感染的肺炎的異地就醫(yī)患者，先救治后結(jié)算，報(bào)銷不執(zhí)行異地轉(zhuǎn)外就醫(yī)支付比例調(diào)減規(guī)定；
3.部分藥品可臨時(shí)納入醫(yī)保基金支付范圍
確診新型冠狀病毒感染的肺炎患者使用的藥品和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，符合衛(wèi)生健康部門制定的新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案的，可臨時(shí)性納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?/span>
4.保障疑似患者醫(yī)療費(fèi)用，具體由就醫(yī)地制定相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)助政策
此外，對(duì)于疑似患者，在國家醫(yī)保層面也有相應(yīng)保障。根據(jù)相關(guān)通知的規(guī)定，在按要求做好確診患者醫(yī)療費(fèi)用保障的基礎(chǔ)上，疫情流行期間，對(duì)衛(wèi)生健康部門新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案確定的疑似患者（含異地就醫(yī)患者）發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由就醫(yī)地制定財(cái)政補(bǔ)助政策并安排資金，實(shí)施綜合保障，中央財(cái)政視情給予適當(dāng)補(bǔ)助。
（二）商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種
“新型冠狀病毒”感染屬于傳染性疾病，對(duì)于確診患者由此而產(chǎn)生的部分診療費(fèi)用，根據(jù)國家醫(yī)療保障局、財(cái)政部所出臺(tái)的相關(guān)通知，可以通過基本醫(yī)保、醫(yī)療救助以及財(cái)政補(bǔ)助的方式進(jìn)行報(bào)銷。
但對(duì)于疑似患者的個(gè)人負(fù)擔(dān)部分，在相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)助政策尚不明朗的情況下，部分商業(yè)保險(xiǎn)可以提供進(jìn)一步的保障，涉及到的險(xiǎn)種主要有：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，以及針對(duì)本次疫情的部分意外險(xiǎn)（部分保險(xiǎn)公司已直接在意外險(xiǎn)條款中擴(kuò)展承保新型冠狀病毒導(dǎo)致的醫(yī)療、傷殘以及身故）。
此外，在其它保障途徑已報(bào)銷部分費(fèi)用的情況下（包括國家基本醫(yī)療保障和醫(yī)護(hù)等抗疫一線人員的工傷保險(xiǎn)保障等），商業(yè)保險(xiǎn)中津貼類、重疾類、身故類的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有理賠空間。
下表對(duì)不同程度的疾病風(fēng)險(xiǎn)及可能適用的保險(xiǎn)險(xiǎn)種做了簡(jiǎn)單的歸納。
| 風(fēng)險(xiǎn)分類 |
相關(guān)險(xiǎn)種 |
| 確診普通或疑似住院 |
醫(yī)療險(xiǎn) |
| 重癥 |
醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn) |
| 危癥 |
醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn) |
| 身故 |
壽險(xiǎn)、部分?jǐn)U展承保的意外險(xiǎn) |
1.醫(yī)療險(xiǎn)
此類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)低，但總保額高，可高達(dá)百萬元，而各公司的免賠額各不相同（針對(duì)新冠肺炎案例，目前很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)取消了免賠額）。一般醫(yī)療險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金給付性質(zhì)又可分為以下兩種：
（1）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)
所謂費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。
根據(jù)《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》及《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補(bǔ)充通知》，對(duì)于新型冠狀病毒肺炎的患者或疑似者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由就醫(yī)地制定財(cái)政補(bǔ)助政策并安排基金，中央財(cái)政視情況予以適當(dāng)補(bǔ)助。 換言之，新型冠狀病毒肺炎的確診患者或疑似患者就相關(guān)病情診治費(fèi)用基本由國家承擔(dān)，個(gè)人無需額外支付費(fèi)用，因此，一般情況下不再涉及此類型保險(xiǎn)的理賠問題。
當(dāng)然，對(duì)于需要個(gè)人承擔(dān)部分的醫(yī)藥費(fèi)，被保險(xiǎn)人仍可在此類保險(xiǎn)中予以申請(qǐng)理賠。原則上，如果醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的，可以報(bào)銷治療費(fèi)用；如果醫(yī)療險(xiǎn)涵蓋住院津貼，可按照住院天數(shù)進(jìn)行賠付。
（2）定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)
相較于費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)賠償額不得超過實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額而言，定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠系指按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金，而與被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)無關(guān)，如按住院天數(shù)支付給付固定金額。此時(shí)，若符合保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，被保險(xiǎn)人即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)固定金額的理賠金。
實(shí)踐中，存在少部分保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)條款里對(duì)“傳染病”予以免責(zé)，即對(duì)于傳染病不予賠付?？紤]到本次新型冠狀病毒肺炎已被認(rèn)定為傳染病，故對(duì)于有此類除外責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可不予賠付。從保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任來看，只要被保險(xiǎn)人符合條款中就醫(yī)行為的約定，一旦確認(rèn)感染新冠肺炎，被保險(xiǎn)人就應(yīng)可得到賠付。對(duì)于絕大多數(shù)無上述除外責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。我們建議，在選擇醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡量選擇健康告知寬松、保障責(zé)任全面、免責(zé)少、續(xù)保條件好的產(chǎn)品。
2.重大疾病保險(xiǎn)
重大疾病保險(xiǎn)，屬于“定額賠付”型健康險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人確診了保險(xiǎn)條款約定的重大疾?。ɑ蜉p度重大疾病）后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同約定的保賠額度一次性給與保險(xiǎn)金的賠付。對(duì)于患者而言，如果達(dá)到重疾（或者輕度重疾）程度，后續(xù)的長時(shí)間的持續(xù)治療、康復(fù)是必不可少的，費(fèi)用也是不可預(yù)估，因此，一筆額度較高的重大疾病保險(xiǎn)金確實(shí)可以為患者提供較為充足的后續(xù)治療、康復(fù)資金。
重大疾病保險(xiǎn)中通常會(huì)詳細(xì)的列明所承保的重大疾病的類型，而新型冠狀病毒肺炎并不屬于上述列明范圍，原則上除非新型冠狀病毒肺炎引起了嚴(yán)重的并發(fā)癥，或者保險(xiǎn)公司明確擴(kuò)展承保新型冠狀病毒肺炎。但銀保監(jiān)會(huì)在其發(fā)布的《于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險(xiǎn)服務(wù)工作的通知》中支持個(gè)保險(xiǎn)公司將重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新型冠狀病毒肺炎。就目前保險(xiǎn)公司公布的針對(duì)本次疫情的理賠措施來看，尚沒有明確將新型冠狀病毒肺炎列入重疾險(xiǎn)的疾病范圍，但大部分保險(xiǎn)公司均表示對(duì)于因新型冠狀病毒肺炎導(dǎo)致重大疾病的，保險(xiǎn)公司予以先行賠付，以體現(xiàn)人文關(guān)懷。
3.壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)是保障身故責(zé)任的一類人身保險(xiǎn)，俗稱“保死不保生”。無論是意外身故、疾病身故、還是自然身故，都屬于壽險(xiǎn)理賠的范圍（除非合同約定了除外責(zé)任/免責(zé)條款）。大多數(shù)壽險(xiǎn)的免責(zé)條款也并沒有將傳染病作為除外責(zé)任，如果因?yàn)轭净夹滦凸跔畈《痉窝祝委煙o效身故，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)都可以理賠。
4.意外險(xiǎn)
理論上來說，意外險(xiǎn)保障意外導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，而新型冠狀病毒屬于疾病范疇，并不符合意外險(xiǎn)保障范疇。
此次新型冠狀病毒肺炎屬于傳染性疾病，一般情況下，疾病不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任賠付范圍。但值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)在其發(fā)布的《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險(xiǎn)服務(wù)工作的通知》中支持各保險(xiǎn)公司將意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新型冠狀病毒肺炎，因此意外險(xiǎn)項(xiàng)下能否賠付有賴于各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步政策的出臺(tái)。
但目前已有一些財(cái)險(xiǎn)公司將其意外傷害保險(xiǎn)為本次疫情擴(kuò)展承保新型冠狀病毒造成的損失。以下列出了部分保險(xiǎn)公司擴(kuò)展承保的具體做法。
（1）A公司“愛心?！北ｋU(xiǎn)計(jì)劃：在不增加保費(fèi)的基礎(chǔ)上，將原有意外險(xiǎn)產(chǎn)品新增感染新型冠狀病毒后身故或致殘的賠付責(zé)任。出生滿30天且出院到70周歲都可以投保，覆蓋各個(gè)年齡段。保險(xiǎn)期間為1年，保障額度20萬元。
（2）B公司綜合意外險(xiǎn)：對(duì)該公司綜合意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行擴(kuò)展，擴(kuò)展責(zé)任為“新型冠狀病毒身故保險(xiǎn)金”，擴(kuò)展對(duì)象為“保險(xiǎn)期間為1年的該產(chǎn)品被保險(xiǎn)人（包括新投?？蛻艏袄峡蛻簦保瑪U(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)金額限定為每個(gè)被保險(xiǎn)人最高不超過20萬元。
（3）C公司個(gè)人意外險(xiǎn)及補(bǔ)充津貼醫(yī)療險(xiǎn)：將“個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”和“附加意外傷害住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)”兩款產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行擴(kuò)展，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。具體來看，被保險(xiǎn)人因新型冠狀病毒感染的肺炎導(dǎo)致身故或傷殘，適用意外身故保險(xiǎn)金或意外傷殘保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任；因新型冠狀病毒感染的肺炎在醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療的，適用意外傷害住院日額津貼保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任；因病情嚴(yán)重在醫(yī)療機(jī)構(gòu)重癥監(jiān)護(hù)病房住院治療的，適用意外傷害重癥監(jiān)護(hù)日額津貼保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。
（4）D公司某保險(xiǎn)計(jì)劃：提供1000萬個(gè)“XX保險(xiǎn)計(jì)劃”免費(fèi)領(lǐng)取名額，被保人因新型冠狀病毒感染肺炎導(dǎo)致身故或傷殘的，最高可獲賠10萬元，總保額合計(jì)1萬億元——“XX保險(xiǎn)計(jì)劃”本身為一款短期交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋0-65歲人群，保險(xiǎn)期間90天。
（5）E公司某團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃：為企業(yè)提供新型冠狀病毒風(fēng)險(xiǎn)保障，為企業(yè)員工筑起愛的防護(hù)墻。保險(xiǎn)責(zé)任包含：普通意外身故及傷殘保額10萬元；新型冠狀病毒肺炎身故/傷殘保額10萬元；體外膜肺氧合（ECMO）康復(fù)津貼10萬元，為企業(yè)員工提供新型冠狀病毒肺炎身故、傷殘保額10萬元。
（6）F公司推出的某保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的甲類疾病有鼠疫和霍亂，乙類有傳染性非典型肺炎等27種，丙類有流行性感冒等11種，將新型冠狀病毒肺炎也包括在內(nèi)。
5.對(duì)于醫(yī)護(hù)人員、警察等的特殊險(xiǎn)種
目前保險(xiǎn)公司較多的做法是向醫(yī)護(hù)人員等贈(zèng)送固定保額的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10到50萬不等，現(xiàn)階段鮮有保險(xiǎn)公司就此設(shè)定新的險(xiǎn)種。此類贈(zèng)送的保險(xiǎn)后續(xù)將如何實(shí)施，還有待觀察。
另外，不少保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)院、政府救助部門、學(xué)校、普通雇主、公共管理部門等也提供了相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)，并附加了傳染病條款，對(duì)于其員工在本次新冠肺炎疫情中所遭受的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
（三）保險(xiǎn)責(zé)任
目前看來，新型冠狀病毒所引發(fā)的事故屬于醫(yī)療保險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)的承保范圍。對(duì)于重疾險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，雖然銀保監(jiān)會(huì)有出臺(tái)相關(guān)通知以支持保險(xiǎn)公司擴(kuò)展承保，但除非保險(xiǎn)公司明確擴(kuò)展承保，否則可能不屬于其承保范圍。在保險(xiǎn)責(zé)任成立的前提下，還需要結(jié)合其它保險(xiǎn)條款判斷，尤其是對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否將本次新型冠狀病毒（本次新冠病毒屬于乙類傳染病）列為了免除責(zé)任范圍。
此外，為充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，針對(duì)本次新冠肺炎疫情，各保險(xiǎn)公司紛紛出臺(tái)舉措，適當(dāng)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，主要包括（目前各家保險(xiǎn)公司公布的具體措施不盡相同，具體以實(shí)際公布為準(zhǔn)）：
1.取消定點(diǎn)醫(yī)院的限制
目前保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中存在指定醫(yī)院的條款或表述，即要求被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后前往保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院或指定級(jí)別的醫(yī)院進(jìn)行治療?？紤]到本次疫情的特殊性，保險(xiǎn)公司已取消上述限制，不再以被保險(xiǎn)人未在指定醫(yī)院就診而拒賠。
2.取消等待期限制
所謂等待期是指，保險(xiǎn)合同生效后在指定的期限內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人/受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，該期限即為等待期。一般情況下，重大疾病保險(xiǎn)的等待期為90-180天，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期為30天。針對(duì)本次疫情，保險(xiǎn)公司已取消等待期的限制，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同指定的等待期內(nèi)因新型冠狀病毒肺炎導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)予以賠付。
3.取消藥品及診療項(xiàng)目的限制
一般情況下，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中，對(duì)于被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司僅按照國家規(guī)定的基本藥品及診療項(xiàng)目予以賠付。目前保險(xiǎn)公司已取消上述限制，將超過該范圍的自費(fèi)部分的藥品及診療項(xiàng)目的費(fèi)用也納入理賠范圍。
4.取消免賠額限制
一般情況下，若保險(xiǎn)合同中約定免賠額的，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金時(shí)將扣除該免賠額部。針對(duì)本次疫情，保險(xiǎn)公司已取消免賠額限制。
5.取消住院報(bào)案時(shí)效及住院方式的限制
部分保險(xiǎn)公司針對(duì)自身產(chǎn)品的特殊性，取消了住院報(bào)案時(shí)效及住院方式的限制，對(duì)于未按保險(xiǎn)合同約定及時(shí)告知住院的，不再降低賠付比例，同時(shí)對(duì)于在門診觀察室、留觀室隔離治療的客戶按住院方式予以認(rèn)定賠付。
（四）理賠范圍
1.一般情況
一旦保險(xiǎn)責(zé)任成立，可索賠的范圍可以結(jié)合保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行具體判斷。根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的承保范圍，通常而言，醫(yī)療費(fèi)用屬于理賠范圍，而對(duì)于喪葬費(fèi)用、誤工費(fèi)用在無條款明確約定的情況下，應(yīng)不屬于理賠范圍。對(duì)于新型冠狀病毒引起的一些特殊費(fèi)用，部分費(fèi)用（藥物（包括特效藥）、人工肺）屬于醫(yī)療費(fèi)用，可以根據(jù)約定進(jìn)行理賠；部分費(fèi)用（人員調(diào)動(dòng)費(fèi)用、隔離措施產(chǎn)生的費(fèi)用），或因本身存在較大的不確定性而無法計(jì)算，或因其實(shí)際最終由公權(quán)力機(jī)關(guān)支出，無法作為損失進(jìn)行理賠。
2.免責(zé)條款
部分醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及壽險(xiǎn)會(huì)在免責(zé)條款中將法定傳染病列為除外事項(xiàng)。例如，某醫(yī)療險(xiǎn)有如下免責(zé)條款“因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，且該次發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不計(jì)入本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的合理醫(yī)療費(fèi)用…《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的甲類及乙類法定傳染?。ú缓《拘愿窝祝?，或者國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性法律規(guī)定的法定傳染病。”依據(jù)2020年1月20日國家衛(wèi)生健康委員會(huì)發(fā)布的1號(hào)公告的規(guī)定，“新型冠狀病毒感染的肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施”，因以上免責(zé)條款中已列明“《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的甲類及乙類法定傳染病是責(zé)任免除事項(xiàng)”。因此，根據(jù)該條款，感染“新型冠狀病毒肺炎”屬于免責(zé)事項(xiàng)，可不予賠償。
在傳染性肺炎治療中，嚴(yán)重的狀況下，可能會(huì)用到人工肺。該筆費(fèi)用高昂，部分醫(yī)療險(xiǎn)中，人工肺之類的人造器官費(fèi)用被列入賠付項(xiàng)目中，但也有部分醫(yī)療險(xiǎn)將該費(fèi)用列入免責(zé)條款。
此外，針對(duì)個(gè)案，被保險(xiǎn)人是否存在故意或重大過失的情形也是保險(xiǎn)人在具體理賠過程中會(huì)予以關(guān)注的問題。
因此，我們建議重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款。一方面，新型冠狀病毒感染肺炎是否屬于免責(zé)范圍需要根據(jù)被保險(xiǎn)人自己所購買的保險(xiǎn)品種的條款約定進(jìn)行判斷；另一方面，被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守和積極配合實(shí)施各項(xiàng)防疫規(guī)定，做好充分的個(gè)人防范措施。
3.特殊情況
通常情況下，被保險(xiǎn)人感染新型冠狀病毒肺炎所產(chǎn)生的損失在重大疾病險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)下可能是無法得到賠償?shù)摹５绻ｋU(xiǎn)公司將原有保險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行明確擴(kuò)展，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，那么被保險(xiǎn)人也有機(jī)會(huì)得到賠付。
另外，就重大疾病險(xiǎn)的理賠情況，值得注意的是，即使保險(xiǎn)公司未擴(kuò)展承保新冠病毒，如果新型冠狀病毒導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的病情達(dá)到重大疾病保險(xiǎn)條款約定的相關(guān)疾病標(biāo)準(zhǔn)（例如，引起嚴(yán)重的并發(fā)癥），也可申請(qǐng)重大疾病或者輕度重大疾病的理賠。此類情況通常包括：深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭、特定的肺功能衰竭。
具體來說，“新型冠狀病毒”嚴(yán)重的病人可能會(huì)出現(xiàn)長時(shí)間昏迷的狀況，而重疾條款中都會(huì)有“深度昏迷”的條款。深度昏迷指意識(shí)喪失，對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng)，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其它生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上（深度昏迷也分輕癥“深度昏迷48小時(shí)”和重癥“深度昏迷96小時(shí)”）。
此外，世衛(wèi)組織表示，感染新型冠狀病毒肺炎者會(huì)出現(xiàn)急性、嚴(yán)重呼吸道疾病，伴有發(fā)熱、咳嗽、氣短及呼吸困難，部分病例出現(xiàn)腎功能衰竭和死亡。根據(jù)具體情況，上述并發(fā)癥可能會(huì)符合重疾險(xiǎn)的賠付條件。
第三部分 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
一、可能為新冠肺炎疫情中財(cái)產(chǎn)損失提供保障的保險(xiǎn)
（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（附加營業(yè)中斷保險(xiǎn)）
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下包括四個(gè)條款，分別為財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。其中，財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的條款是本土化的產(chǎn)物，條款中多以列舉式的行文闡明保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等內(nèi)容，即首先要成立保險(xiǎn)責(zé)任，而后關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下的責(zé)任免除條款。在本次疫情中，根據(jù)《傳染病防治法》第三條的規(guī)定：“傳染病分為甲、乙、丙三類?！?span>2003年的傳染性非典型肺炎（SARS）就屬于乙類傳染病。該法第三條第五款還規(guī)定：“國務(wù)院衛(wèi)生行政部門根據(jù)傳染病暴發(fā)、流行情況和危害程度，可以決定增加、減少或者調(diào)整乙類、丙類傳染病病種并予以公布?！薄秱魅静》乐畏ā返谒臈l還規(guī)定了：“國務(wù)院衛(wèi)生行政部門再報(bào)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后，可對(duì)突發(fā)原因不明的傳染病采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施并公布。”
2020年1月20日，國家衛(wèi)生健康委員會(huì)作為國務(wù)院衛(wèi)生行政部門發(fā)布2020年第1號(hào)公告，“將新型冠狀病毒感染的肺炎納入《傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施”。
因此，本次疫情屬于傳染病。但縱觀財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款，傳染病并不屬于保險(xiǎn)責(zé)任條款所列明的風(fēng)險(xiǎn)之一，故不成立保險(xiǎn)責(zé)任，企業(yè)因傳染病而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失可能無法獲得保險(xiǎn)賠償。
而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)屬于舶來品，條款多以概括式的行文列明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、責(zé)任范圍、除外責(zé)任等內(nèi)容，即引發(fā)保險(xiǎn)事故的原因不在保險(xiǎn)人不負(fù)賠償?shù)氖鹿始捌鋼p失范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人均需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的除外責(zé)任中并不包含疫情期間因傳染病引發(fā)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失，故保險(xiǎn)人需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款中，除外責(zé)任往往包含如下內(nèi)容：“(十四) 政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞引起的損失或者費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！?span>
1.企業(yè)停業(yè)導(dǎo)致庫存生鮮物品過期無法使用的損失
疫情影響下，國務(wù)院通告春節(jié)假期延長、上海企業(yè)明確接到行政機(jī)關(guān)通告要求不得早于2月10日前開工。那么政府命令下導(dǎo)致企業(yè)停業(yè)，由此造成的庫存貨品（比如生鮮產(chǎn)品等）過期無法使用的財(cái)產(chǎn)損失是否屬于除外責(zé)任呢？答案是否定的。導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的原因有很多，比如傳染病和行政機(jī)關(guān)頒布的停業(yè)通知等，但是依據(jù)《保險(xiǎn)法》的近因原則，保險(xiǎn)人賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，而傳染病導(dǎo)致的疫情才是造成企業(yè)損失的近因，是由于疫情導(dǎo)致行政機(jī)關(guān)頒布停業(yè)通告，進(jìn)而造成企業(yè)損失。所以傳染病疫情并不屬于除外責(zé)任之一，故保險(xiǎn)人仍可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2.疫情防控期間企業(yè)營業(yè)中斷導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失
關(guān)于疫情期間企業(yè)經(jīng)營者關(guān)心的營業(yè)中斷險(xiǎn)問題，營業(yè)中斷險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,是對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主險(xiǎn)不保的間接損失或利潤損失提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。企業(yè)在投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主險(xiǎn)之后,再投保營業(yè)中斷險(xiǎn),則企業(yè)的財(cái)產(chǎn)和利潤均可得到保障。營業(yè)中斷險(xiǎn)中的一些附加險(xiǎn)條款與因疫情導(dǎo)致的經(jīng)營場(chǎng)所關(guān)閉、停業(yè)相關(guān)。
營業(yè)中斷險(xiǎn)沒有單獨(dú)險(xiǎn)種，必須依附于主險(xiǎn)而不能單獨(dú)存在。營業(yè)中斷險(xiǎn)主要承保的是企業(yè)營業(yè)中斷期間的毛利潤損失，毛利潤的計(jì)算主要依靠企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表。投保人也可與保險(xiǎn)人協(xié)商針對(duì)毛利潤損失的計(jì)算方式簽訂個(gè)性化的保險(xiǎn)合同，如定額補(bǔ)償：保險(xiǎn)人按約定的每月定額補(bǔ)償限額，根據(jù)營業(yè)中斷時(shí)間計(jì)算賠償金額。
毛利潤以外租金損失一般由出租人承擔(dān)，當(dāng)承租人作為債務(wù)人以不可抗力或情勢(shì)變更原則主張變更合同的請(qǐng)求成立后，對(duì)于租金的損失承租人可以通過購買營業(yè)中斷險(xiǎn)來保障。
綜合來說，如果營業(yè)中斷險(xiǎn)所依附的主險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，因主險(xiǎn)中列明的風(fēng)險(xiǎn)不包括傳染病，所以主險(xiǎn)不成立保險(xiǎn)責(zé)任，附加的營業(yè)中斷險(xiǎn)也不成立保險(xiǎn)責(zé)任。如果營業(yè)中斷險(xiǎn)所依附的主險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，因主險(xiǎn)是概括式風(fēng)險(xiǎn)，傳染病并不屬于除外責(zé)任的情形之一，故有可能成立保險(xiǎn)責(zé)任。
同時(shí)，在營業(yè)中斷保險(xiǎn)的條款項(xiàng)下有一些附加條款，諸如：“由于在保險(xiǎn)合同載明的營業(yè)處所內(nèi)被證實(shí)有任何人患法定傳染病，政府主管部門要求該營業(yè)處所被封閉或隔離?！贝藭r(shí)，營業(yè)中斷險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任成立的條件不止是因傳染病導(dǎo)致經(jīng)營場(chǎng)所關(guān)閉，必須要滿足經(jīng)營場(chǎng)所內(nèi)存在已被確診的傳染病人員，該人員可以是經(jīng)營場(chǎng)所的工作人員，也可以是疫情期間有過消費(fèi)行為的顧客。在該附加條款項(xiàng)下，必須滿足此條件才能認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任成立。所以營業(yè)中斷險(xiǎn)中，按照條款進(jìn)行判定是判別保險(xiǎn)責(zé)任成立與否的前提和關(guān)鍵。
3.企業(yè)雇員因工罹患新冠肺炎產(chǎn)生由雇主承擔(dān)的費(fèi)用
雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中職業(yè)病屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，根據(jù)我國《職業(yè)病分類和目錄》，職業(yè)性傳染病包括：1.炭疽；2.森林腦炎；3.布魯氏菌??；4.艾滋病（限于醫(yī)療衛(wèi)生人員及人民警察）；5.萊姆病。
目前新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎屬于乙類傳染病而并不屬于我國法定的職業(yè)病病種。所以當(dāng)雇員因工罹患新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎時(shí)，無法通過雇主責(zé)任保險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)賠償。但企業(yè)雇員罹患新冠肺炎后在工作中遭受意外或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡時(shí)仍可能通過雇主責(zé)任險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)賠償。
（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種之一。是指被保險(xiǎn)人所有、使用或保管的、座落于保險(xiǎn)單列明的地址的房屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，可以約定范圍向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃?xì)庥镁?、廚具、樂器、體育器械，家用電器；附加險(xiǎn)有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。
1.疫情期間因消毒防疫噴灑消毒液可能導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)污染及火災(zāi)損失
疫情期間因消毒防疫的需要大量噴灑消毒液導(dǎo)致家具或者房屋裝修裝飾污染損失不可納入保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款采用列明式的風(fēng)險(xiǎn)，類似于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款，傳染病不能納入保險(xiǎn)責(zé)任，因噴灑消毒液造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失也不應(yīng)當(dāng)納入保險(xiǎn)責(zé)任。
但噴灑消毒液過程中因?qū)е禄馂?zāi)造成家庭財(cái)產(chǎn)損失的，仍可能成立保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)閲姙⑾疽旱男袨樵诒ｋU(xiǎn)法理論上稱為造成損失的遠(yuǎn)因，火災(zāi)是造成損失的近因，雖然兩個(gè)原因彼此相互牽連但在此情況下遠(yuǎn)因被近因切斷，家庭財(cái)產(chǎn)損失是由火災(zāi)直接引發(fā)的。
2.家政服務(wù)人員在雇主家從業(yè)期間罹患新冠肺炎導(dǎo)致的損失
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下的家政人員責(zé)任保險(xiǎn)條款也與疫情有所關(guān)聯(lián)，該條款中保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容為：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人所雇用的家政服務(wù)人員在雇用期間從事被保險(xiǎn)人的家政服務(wù)工作過程中遭受意外傷害事故，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其家庭成員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償?！钡?zé)任免除中明確載明：“被保險(xiǎn)人所雇家政服務(wù)人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因上述原因接受醫(yī)療、診療所致的傷殘或死亡。保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”故家政服務(wù)人員在雇主家從業(yè)期間罹患新冠肺炎導(dǎo)致的損失不能通過家政人員責(zé)任保險(xiǎn)來獲得保險(xiǎn)賠償。
（三）旅行社責(zé)任險(xiǎn)
1.旅行取消、旅行延誤及旅游期間旅客罹患新冠肺炎導(dǎo)致的損失
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，是指承保旅行社在組織旅游活動(dòng)過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的投保人為旅行社。投保后，一旦發(fā)生責(zé)任事故，將由保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間對(duì)無辜的受害旅客進(jìn)行賠償。旅行社責(zé)任險(xiǎn)在性質(zhì)上類似于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，均具有很強(qiáng)的社會(huì)公益性。
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)主險(xiǎn)項(xiàng)下又分為附加旅行取消損失保險(xiǎn)、附加旅行延誤損失保險(xiǎn)和附加游客意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。
受疫情影響，1月27日中國旅行社協(xié)會(huì)官方發(fā)布消息稱自即日起，全國旅行社及在線旅游企業(yè)暫停經(jīng)營團(tuán)隊(duì)旅游及“機(jī)票＋酒店”產(chǎn)品。已出行的旅游團(tuán)隊(duì)，可按合同約定繼續(xù)完成行程。行程中，密切關(guān)注游客身體狀況，做好健康防護(hù)。在此情形下，若購買了旅游取消保險(xiǎn)，出發(fā)前一周因旅行出發(fā)地、或旅行目的地發(fā)生暴動(dòng)、惡劣天氣、自然災(zāi)害或突發(fā)性傳染病原因?qū)е氯∠眯?，可因此獲得因取消旅行而產(chǎn)生的出行費(fèi)用（例如機(jī)票費(fèi)）損失賠償。因疫情管控導(dǎo)致航班取消改乘其他班次航班或本次航班延誤的，可主張交通費(fèi)、住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、電話費(fèi)、緊急日用品的損失賠償。
附加游客意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，若游客出現(xiàn)旅行途中意外感染新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎疫情，因治療而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以主張賠償。
（四）公眾責(zé)任險(xiǎn)
1.公眾在營業(yè)場(chǎng)所內(nèi)罹患新冠肺炎導(dǎo)致的損失
傳染病造成的損失在公眾責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償此類損失。
（五）醫(yī)務(wù)人員法定傳染病責(zé)任保險(xiǎn)
1.醫(yī)務(wù)人員在從事本職工作時(shí)受到感染、傳染，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)的費(fèi)用
針對(duì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，已投保的醫(yī)務(wù)人員因從事本職工作受到法定傳染病傳染、感染導(dǎo)致在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)期間屆滿后一百八十天內(nèi)死亡時(shí)，醫(yī)療單位應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。該主險(xiǎn)項(xiàng)下附加治療期間工資福利補(bǔ)償保險(xiǎn)、附加醫(yī)務(wù)人員家庭成員責(zé)任保險(xiǎn)，以減輕醫(yī)療單位的負(fù)擔(dān)，支持醫(yī)療單位更好的承擔(dān)救死扶傷的崇高社會(huì)責(zé)任。
（六）客運(yùn)、貨運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)
1.乘客在乘坐交通工具時(shí)感染新冠肺炎后，由客運(yùn)承運(yùn)人承擔(dān)的費(fèi)用
在保險(xiǎn)期間內(nèi)，旅客在乘坐被保險(xiǎn)人提供的客運(yùn)車輛的途中遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。該保險(xiǎn)條款中明確將旅客因疾?。òㄒ虺俗瓦\(yùn)車輛感染的傳染病）作為責(zé)任免除情形之一。但面對(duì)即將展開的大范圍返程復(fù)工人群，不排除保險(xiǎn)公司針對(duì)本次疫情推出類似于SARS期間的“承運(yùn)人非典型肺炎責(zé)任保險(xiǎn)”產(chǎn)品，以減輕承運(yùn)人負(fù)擔(dān)、盡快恢復(fù)交通運(yùn)輸。同時(shí)，該主險(xiǎn)項(xiàng)下還可附加司乘人員新冠肺炎責(zé)任保險(xiǎn)。
2.受疫情影響，貨運(yùn)承運(yùn)人不能按時(shí)將貨物運(yùn)達(dá)目的地及導(dǎo)致運(yùn)送貨物變質(zhì)損毀的所承擔(dān)的費(fèi)用
貨物運(yùn)輸?shù)呢?cái)產(chǎn)損失方面，由于疫情導(dǎo)致承運(yùn)人違約，如貨物無法即時(shí)送到目的地、貨物長時(shí)間處于運(yùn)輸途中環(huán)境而導(dǎo)致變質(zhì)或者損毀，保險(xiǎn)責(zé)任是否成立呢？
承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的出險(xiǎn)事由包括兩種情形：侵權(quán)或者違約。侵權(quán)需要其過錯(cuò)，違約不需要過錯(cuò)。但承運(yùn)人能否直接以疫情導(dǎo)致延誤成立不可抗力或者情勢(shì)變更來免責(zé)呢？這要結(jié)合違約的直接原因來分析。如果疫情直接導(dǎo)致承運(yùn)人在疫情宣告或者政府采取停封路運(yùn)措施之前或者之后違約，那么承運(yùn)人就不可以不可抗力或情勢(shì)變更為由抗辯，其必須承擔(dān)違約責(zé)任，此時(shí)也即導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任的成立。
二、保險(xiǎn)責(zé)任
綜上所述，新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)尤其是中小型企業(yè)的生存發(fā)展帶來極大的沖擊。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中需要結(jié)合保險(xiǎn)條款具體分析，如果投保的是財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，那么本次新冠肺炎屬于乙類傳染病而傳染病并不屬于財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任條款所列明的風(fēng)險(xiǎn)之一，故不成立保險(xiǎn)責(zé)任，企業(yè)因傳染病而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失可能無法獲得保險(xiǎn)賠償。但如果投保的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，因其保險(xiǎn)條款采用概括式列明風(fēng)險(xiǎn)，故不在除外責(zé)任內(nèi)的傳染病仍可能導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任成立因此造成的財(cái)產(chǎn)損失也能可能獲得保險(xiǎn)賠償。而營業(yè)中斷險(xiǎn)作為必須依附于主險(xiǎn)的獨(dú)立險(xiǎn)種，主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任成立與否直接關(guān)系到營業(yè)中斷險(xiǎn)是否成立保險(xiǎn)責(zé)任。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中因與疫情相關(guān)直接導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的情形不多且傳染病疫情屬于責(zé)任免除條款，所以基本不成立保險(xiǎn)責(zé)任。
責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)條款約束雙方，按照條款進(jìn)行判定是責(zé)任保險(xiǎn)能夠存續(xù)的基本保證。對(duì)條款解釋的規(guī)則必須符合法律的明確規(guī)定和保險(xiǎn)的基本原理。所以責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任成立與否還是要依據(jù)保險(xiǎn)條款作具體分析。
從保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度來看，近日中國銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部分別下發(fā)文件，對(duì)轄下機(jī)構(gòu)從開辟理賠綠色通道、擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、加強(qiáng)銷售管理等方面指導(dǎo)，要求做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控保險(xiǎn)服務(wù)工作。特別指出，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要認(rèn)真研究分析已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)能為疫情防控提供保險(xiǎn)保障的，要及時(shí)推出有效提供保險(xiǎn)供給。
三、理賠范圍
1.一般情況
一旦保險(xiǎn)責(zé)任成立，可索賠的范圍可以結(jié)合保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行具體判斷。根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的承保范圍。如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的理賠范圍在于受保險(xiǎn)事故而生的直接物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失或滅失，如前述的企業(yè)停業(yè)導(dǎo)致庫存生鮮物品過期無法使用的損失；再如營業(yè)中斷險(xiǎn)的理賠范圍在于由于營業(yè)中斷而導(dǎo)致的預(yù)期利潤損失及必要支出的損失，即財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本險(xiǎn)或綜合險(xiǎn)不保的間接損失或利潤損失。
2.免責(zé)條款
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款多以概括式的行文列明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，若在免責(zé)條款中將傳染病疫情列為除外事項(xiàng)。例如，某財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)有如下免責(zé)條款“因傳染病疫情導(dǎo)致的損失引起的損失或者費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！眲t根據(jù)該條款，感染“新型冠狀病毒肺炎”屬于免責(zé)事項(xiàng)，可不予賠償。
此外，針對(duì)個(gè)案，被保險(xiǎn)人是否存在故意或重大過失的情形也是保險(xiǎn)人在具體理賠過程中會(huì)予以關(guān)注的問題。
因此，我們建議重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款。一方面，新冠肺炎疫情是否屬于免責(zé)范圍需要根據(jù)被保險(xiǎn)人自己所購買的保險(xiǎn)品種的條款約定進(jìn)行判斷；另一方面，被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守和積極配合實(shí)施各項(xiàng)防疫規(guī)定，盡量減少損失。
第四部分 理賠流程
一、保險(xiǎn)理賠一般流程
（一）報(bào)案/通知
投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法第21條）。
（二）提交材料
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。如保險(xiǎn)公司認(rèn)為資料不完整的，應(yīng)當(dāng)一次性告知補(bǔ)正（保險(xiǎn)法第22條）。
（三）保險(xiǎn)公司審核
保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。三十日的核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請(qǐng)求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算（保險(xiǎn)法第23條，保險(xiǎn)法司法解釋一第15條）。
（四）審核結(jié)果的通知
保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由（保險(xiǎn)法第23條、24條）。
（五）賠付
對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)（保險(xiǎn)法第23條）。
保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。（保險(xiǎn)法第25條）。
二、疫情下保險(xiǎn)公司的特殊理賠舉措
對(duì)于理賠的流程，在疫情發(fā)生的背景下，各保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)國家號(hào)召，紛紛推出了各種簡(jiǎn)化的理賠條件及理賠流程，比如取消30天的等待期、取消了合同約定的免賠額、取消藥品種類限制、取消了對(duì)于就診醫(yī)院的限制以及開通綠色報(bào)銷通道等便利服務(wù)。
此外，還有保險(xiǎn)公司采用預(yù)付賠付形式，對(duì)此次疫情引發(fā)的身故、殘疾、重大疾病客戶，保險(xiǎn)公司可啟動(dòng)先行賠付；萬元以下案件，免受紙質(zhì)就醫(yī)材料，可以直接上傳賠案資料；對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的申請(qǐng)，已經(jīng)確定醫(yī)療費(fèi)用，及時(shí)預(yù)付賠款。
（一）理賠原則
1.針對(duì)人身險(xiǎn)
銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布的《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險(xiǎn)服務(wù)工作的通知》中規(guī)定，要求各人身保險(xiǎn)公司本著服務(wù)大局、以人為本、特事特辦、務(wù)實(shí)高效的原則，開通理賠綠色通道，對(duì)受疫情影響出險(xiǎn)的客戶優(yōu)先處理，最大限度簡(jiǎn)化理賠流程，提高理賠效率，鼓勵(lì)采用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP 等線上服務(wù)以及預(yù)付保險(xiǎn)金等方式，切實(shí)做到應(yīng)賠盡賠、能賠快賠，為出險(xiǎn)客戶提供及時(shí)的資金支持。
2.針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部發(fā)布的《關(guān)于做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險(xiǎn)理賠服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)有關(guān)工作的通知》中規(guī)定，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要堅(jiān)決落實(shí)中央關(guān)于疫情防控的重要部署，按照銀保監(jiān)會(huì)和有關(guān)部門的工作要求，開通保險(xiǎn)理賠綠色通道，扎實(shí)做好與疫情防控相關(guān)的各項(xiàng)保險(xiǎn)理賠服務(wù)。要對(duì)感染新型冠狀病毒或受疫情影響受損的出險(xiǎn)理賠客戶優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍，做到應(yīng)賠盡賠。
（二）特殊理賠流程及服務(wù)
目前大部分險(xiǎn)保險(xiǎn)公司均針對(duì)疫情開展特殊理賠工作，主要包括（目前各家保險(xiǎn)公司公布的具體措施不盡相同，具體以實(shí)際公布為準(zhǔn)）：
1.開通7*24小時(shí)聯(lián)絡(luò)熱線及線上（網(wǎng)站、微信、手機(jī)APP等）理賠服務(wù)
遵照銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)相關(guān)通知精神，為嚴(yán)格貫徹和落實(shí)中央關(guān)于疫情防控的重要部署，針對(duì)本次疫情，各保險(xiǎn)公司已開通保險(xiǎn)理賠綠色通道，實(shí)行7*24全天應(yīng)急聯(lián)絡(luò)熱線。同時(shí)，充分利用現(xiàn)代科技手段，號(hào)召被保險(xiǎn)人通過網(wǎng)站、微信、手機(jī)APP等工具實(shí)現(xiàn)線上理賠申請(qǐng)，減少線下人員的接觸。
2.提供專人全程理賠服務(wù)
對(duì)于新型冠狀病毒肺炎確診的患者或疑似者，部分保險(xiǎn)公司接到報(bào)案/通知后，指派專人對(duì)接，為客戶提供全程理賠指導(dǎo)服務(wù)。
3.優(yōu)化減少理賠流程及理賠申請(qǐng)材料
為加快理賠進(jìn)度，部分保險(xiǎn)公司出臺(tái)相應(yīng)措施，優(yōu)化理賠流程并減少理賠申請(qǐng)材料，如通過線上遞交理賠材料，無需另行提供紙質(zhì)材料；無需提供保單即可申請(qǐng)理賠；對(duì)因感染新型冠狀病毒肺炎導(dǎo)致身故、殘疾、重大疾病、醫(yī)療的客戶，根據(jù)實(shí)際情況簡(jiǎn)化理賠申請(qǐng)材料等。
4.先行賠付
部分保險(xiǎn)公司出臺(tái)舉措，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用金額確定的或因新型冠狀病毒肺炎引起身故、傷殘、重大疾病的客戶可先行賠付，后補(bǔ)齊相關(guān)資料。
5.其他服務(wù)
部分保險(xiǎn)公司結(jié)合不同保單產(chǎn)品，出臺(tái)個(gè)性服務(wù)措施，如有的保險(xiǎn)公司，除正常給付保險(xiǎn)金外，針對(duì)新冠肺炎疫情另行設(shè)立專項(xiàng)慰問金；有的保險(xiǎn)公司則針對(duì)境外客戶，提供境外旅行理賠、境外醫(yī)療費(fèi)用支付、境外轉(zhuǎn)運(yùn)等服務(wù)。
第五部分 爭(zhēng)議解決
發(fā)生保險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議的，可通過以下方式予以解決：
一、與保險(xiǎn)公司協(xié)商
協(xié)商是指當(dāng)事人根據(jù)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法規(guī)、保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，在平等自愿的基礎(chǔ)上自行解決糾紛的方式。
在處理因新型冠狀病毒所導(dǎo)致的理賠糾紛中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)尊重銀保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的要求和倡議，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，以盡心、貼心、暖心、實(shí)心的保險(xiǎn)服務(wù)支持疫情防控工作,彰顯保險(xiǎn)公司的企業(yè)價(jià)值。保險(xiǎn)公司還會(huì)實(shí)施疫情下的特殊理賠措施，適當(dāng)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司在理賠過程中應(yīng)當(dāng)與客戶進(jìn)行充分的溝通協(xié)商，對(duì)于不屬于保險(xiǎn)賠付范圍的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)向客戶予以耐心解釋說明不予理賠所依據(jù)的事實(shí)和理由，避免不必要的理賠爭(zhēng)議發(fā)生。
二、向保險(xiǎn)公司投訴
根據(jù)《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》【保監(jiān)會(huì)令2013年第8號(hào)】的規(guī)定：
對(duì)于保險(xiǎn)公司作出的不予理賠決定有異議的，消費(fèi)者可依據(jù)該管理辦法第九條的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投訴。
保險(xiǎn)公司受理投訴后應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織調(diào)查核實(shí)，根據(jù)不同結(jié)果分別作出下列處理決定：
（1）符合理賠條件的，應(yīng)當(dāng)依法履行賠付義務(wù)；
（2）確實(shí)不符合理賠條件的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶做好解釋工作；
（3）法律及保險(xiǎn)合同對(duì)于是否符合理賠條件約定不明確的，應(yīng)當(dāng)按照公平合理的原則與客戶協(xié)商處理。
二、向監(jiān)管部門（銀保監(jiān)會(huì)）或其派出機(jī)構(gòu)投訴
根據(jù)《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》【保監(jiān)會(huì)令2013年第8號(hào)】》的規(guī)定：
客戶如認(rèn)為保險(xiǎn)公司或其分支機(jī)構(gòu)在理賠過程中違反有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)規(guī)定，損害自身合法權(quán)益的，可依據(jù)《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》【保監(jiān)會(huì)令2013年第8號(hào)】第十二條的規(guī)定，依法向監(jiān)管部門或相應(yīng)（分支機(jī)構(gòu)所在轄區(qū)）派出機(jī)構(gòu)投訴。
監(jiān)管部門或派出機(jī)構(gòu)認(rèn)為屬于本單位所受理投訴范圍的，應(yīng)當(dāng)予以受理并及時(shí)組織調(diào)查核實(shí)，并告知客戶保險(xiǎn)公司或其分支機(jī)構(gòu)是否違反或者涉嫌違反有關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)、相關(guān)規(guī)定及相應(yīng)的處理意見。客戶對(duì)于銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)出具的處理意見不服的，可于30日內(nèi)向銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)核查。
監(jiān)管部門或派出機(jī)構(gòu)認(rèn)為投訴事宜雖屬于保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，但是不屬于本單位負(fù)責(zé)處理的，不予受理，并可以轉(zhuǎn)相關(guān)單位（保險(xiǎn)公司及其派出機(jī)構(gòu)）處理。
值得注意的是：銀保監(jiān)會(huì)于2020年1月14日發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》【中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2020年第3號(hào) 】，該管理辦法將于2020年3月1日起正式實(shí)施，實(shí)施后，原《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令2013年第8號(hào)）將廢止。新的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司是負(fù)責(zé)處理客戶與保險(xiǎn)公司之間因購買產(chǎn)品或接受服務(wù)所產(chǎn)生的投訴，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司的消費(fèi)投訴處理工作進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)設(shè)立消費(fèi)投訴轉(zhuǎn)辦服務(wù)渠道，方便客戶反映與保險(xiǎn)公司的消費(fèi)糾紛。
三、調(diào)解
以上海為例，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)于2004年9月成立了人民調(diào)解委員會(huì)，創(chuàng)造性地將人民調(diào)解機(jī)制引入了保險(xiǎn)行業(yè)。依托保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的專業(yè)力量，結(jié)合人民調(diào)解機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，人民調(diào)解委員會(huì)成為除訴訟、仲裁之外化解保險(xiǎn)糾紛的又一種有效途徑。
2010年8月24日，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與上海市第二中級(jí)人民法院，商定建立“聯(lián)合化解保險(xiǎn)糾紛工作機(jī)制”(又稱“訴調(diào)對(duì)接機(jī)制”)，形成了以市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)為軸心，包括市二中院及轄區(qū)10個(gè)基層法院、各保險(xiǎn)公司在內(nèi)的解決保險(xiǎn)矛盾糾紛的新型平臺(tái)。
從全國范圍來看，根據(jù)《最高人民法院 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于在全國部分地區(qū)開展建立保險(xiǎn)糾紛訴訟與調(diào)解對(duì)接機(jī)制試點(diǎn)工作的通知》，最高人民法院與中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（現(xiàn)為銀保監(jiān)會(huì)）決定在全國部分地區(qū)聯(lián)合開展建立保險(xiǎn)糾紛訴訟與調(diào)解對(duì)接機(jī)制試點(diǎn)工作，充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)組織預(yù)防和化解社會(huì)矛盾糾紛的積極作用，依法、公正、高效化解保險(xiǎn)糾紛。
四、訴訟/仲裁
如前述協(xié)商、投訴、調(diào)解均處理無果的情況下，客戶可選擇依據(jù)保險(xiǎn)合同所約定的爭(zhēng)議解決方式——向人民法院提起訴訟/向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。
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