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隨著零售汽車金融貸款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不法分子利用汽車貸款業(yè)務(wù)體量大、單筆貸款金額相對較小、前期業(yè)務(wù)授信條件相對寬松及汽車金融借款合同的簽訂多依賴于授權(quán)零售的汽車經(jīng)銷商、分銷商、中介商等第三方進行推廣等特點，通過虛構(gòu)汽車消費者、偽造授信資料等手段，尋找業(yè)務(wù)盲區(qū)實施詐騙的案件時有發(fā)生。長期以來的司法實踐中，授權(quán)經(jīng)銷商、汽車消費者以獲取汽車貸款為名，行合同詐騙、貸款詐騙之實的刑事案例也層出不窮。
本文通過典型案例，將常見的騙取汽車金融貸款欺詐模式作如下歸類，并在實證分析的基礎(chǔ)上初步提出防范建議：
一 常見的騙取汽車金融貸款欺詐模式歸類
模式一：授權(quán)經(jīng)銷商（或其名下汽車銷售業(yè)務(wù)人員）欺詐汽車金融貸款機構(gòu)騙取貸款
欺詐方式：
授權(quán)經(jīng)銷商（或其名下汽車銷售業(yè)務(wù)人員）在辦理業(yè)務(wù)的過程中，虛構(gòu)汽車貸款事實，提供虛假個人汽車消費貸款資料，隱瞞貸款實際用途等手段，騙取汽車金融貸款公司貸款。
參考案例：劉某輝等貸款詐騙案
1基本案情
廣州某國際貿(mào)易有限公司（以下簡稱“貿(mào)易公司”）是于1997年10月14日成立的私營公司，主要經(jīng)營汽車銷售，被告人劉某輝擔(dān)任貿(mào)易公司經(jīng)理，實際經(jīng)營公司的全部業(yè)務(wù)。2001年6月至9月間，被告人劉某輝以其本人名義與貿(mào)易公司簽訂了購買某進口轎車的協(xié)議，使用該車進口資料，本人及擔(dān)保人劉某1的身份資料、虛假的收入證明等材料，向人保省直屬支公司投保，騙取了該公司的機動車輛消費貸款保證保險，然后虛構(gòu)汽車消費貸款的事實，再持上述資料向銀行申請汽車消費貸款，向中國農(nóng)業(yè)銀行廣州市某支行貸款四筆，合計人民幣2905000元。事后，被告人劉某輝未將貸款用于購車，而是挪作他用。
2法院觀點
法院認為，被告人劉某輝以非法占有為目的，假冒他人名義申請貸款、使用虛假的證明文件、提供虛假的擔(dān)保，詐騙銀行貸款，數(shù)額特別巨大，其行為觸犯了《中華人民共和國刑法》第一百九十三條的規(guī)定，已構(gòu)成貸款詐騙罪。
模式二：汽車消費者欺詐汽車金融貸款機構(gòu)騙取汽車貸款
欺詐方式：
汽車消費者虛構(gòu)汽車貸款需求，提供虛假個人汽車消費貸款資料向汽車金融貸款機構(gòu)申請汽車貸款，并隱瞞貸款實際用途，騙取汽車金融貸款機構(gòu)貸款。
參考案例：程某水貸款詐騙罪、信用卡詐騙罪案判決書
1基本案情
2003年9月，被告人程某水使用偽造的汽車發(fā)票及程某水已經(jīng)貸款購買的另一輛轎車的手續(xù)以購車貸款為由向交通銀行某分行申請貸款。2003年9月25日，交通銀行向程某水賬戶放款，而程某水并未購車，從而詐騙交通銀行某分行貸款人民幣30萬余元。
2法院觀點
二審法院支持了一審法院的觀點，認為程某水以非法占有為目的，采用提供虛假的證明文件等手段，詐騙銀行貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪。
模式三：授權(quán)經(jīng)銷商（或其名下汽車銷售業(yè)務(wù)人員）與汽車消費者合謀，虛構(gòu)車輛購銷業(yè)務(wù)，欺詐汽車金融貸款機構(gòu)貸款
欺詐方式：
授權(quán)經(jīng)銷商在辦理業(yè)務(wù)過程中，串通他人以汽車消費者名義向該授權(quán)經(jīng)銷商購車，從而虛構(gòu)車輛購銷業(yè)務(wù)，偽造虛假的汽車銷售合同及汽車貸款材料，騙取汽車金融公司貸款。而汽車消費者不再履行汽車貸款合同項下的還本付息義務(wù)。
參考案例：朱某強等貸款詐騙罪二審案件二審刑事裁定書
1基本案情
2013年至2014年，被告人朱某強與上海XX有限公司（以下簡稱XX公司）合作，朱某強負責(zé)經(jīng)營的Z公司在向購車人銷售車輛時，通過XX公司為購車人向銀行申請辦理購車分期付款業(yè)務(wù)。期間，被告人朱某強、陳某1以及王某、姚某、陳某2（均另案處理）等人合謀，決意通過虛假購車申請車貸的方式來騙取銀行購車貸款，朱某強等人以陳某1等人作為購車人向Z公司虛假購車，并與XX公司簽署服務(wù)合同，委托XX公司向銀行申請按揭貸款；XX公司再以其作為汽車經(jīng)銷商為朱某強、陳某1等人向銀行申請購車專項貸款，所貸取的錢款由朱某強控制、支配，朱某強將其中部分錢款交給陳某1等人使用，部分錢款以收取車貸手續(xù)費、利息等為名被朱某強占為己有。朱某強等人以上述方式騙取銀行貸款共計人民幣400萬余元，歸還銀行貸款共計78萬余元，余款348萬余元至案發(fā)未歸還，陳某1參與騙取銀行貸款105萬元，歸還銀行貸款36萬余元，余款68萬余元至案發(fā)未歸還。
2法院觀點
兩審法院均認為，朱某強、陳某1等人以欺騙手段獲得金融機構(gòu)貸款，且具有非法占有的目的，均已構(gòu)成貸款詐騙罪。現(xiàn)有證據(jù)證明，朱某強、陳某1等人為了從銀行獲取購車貸款虛構(gòu)購車交易，由陳某1作為購車借款人，朱某強代表汽車經(jīng)銷商分別簽署購車按揭服務(wù)合同，申請貸款合同、銷售合同等一系列的虛假合同，并且明知不存在真實的車輛買賣交易仍隱瞞真相獲取貸款，其中陳某1在騙取貸款前已有欠債，其本人沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，在獲取貸款后將大部分資金用于歸還債務(wù)，且其本人參與騙取的貸款大部分沒有歸還。因此陳某1具有非法占有貸款的故意及行為；朱某強雖在形式上不是銀行貸款的借款人，但其為了實現(xiàn)自己的債權(quán)或獲取高額手續(xù)費等目的，在明知借款人并無購車意愿且不具有償還能力，或者根本不了解借款人還款能力的情況下，策劃、指使并積極為借款人通過虛假交易申請銀行貸款，并在銀行放貸后控制、支配貸款，與借款人共同花用，致大部分貸款無法歸還。因此朱某強主觀上具有非法占有的故意，客觀上亦實施了積極策劃、指使借款人以欺騙手段騙取銀行貸款等行為。
綜合分析上述三種模式可以發(fā)現(xiàn)，在授權(quán)零售商向汽車消費者出售車輛環(huán)節(jié)中，各個主體中均可能出現(xiàn)受利益驅(qū)動而實施違法犯罪行為的不法分子。因此，我們建議汽車金融貸款企業(yè)加強建設(shè)、完善刑事合規(guī)及刑事風(fēng)險控制體系，以最大化降低刑事違規(guī)風(fēng)險帶來的損失。
二 關(guān)于金融貸款欺詐風(fēng)險防范的實務(wù)建議
為進一步有效防范上述金融貸款欺詐風(fēng)險，我們認為，汽車金融貸款企業(yè)首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車金融領(lǐng)域的法律規(guī)定，健全落實自身內(nèi)部的風(fēng)控與合規(guī)工作，其次可以要求授權(quán)經(jīng)銷商做好自身員工的教育管理工作，如有可能和必要的，還可以考慮將授權(quán)經(jīng)銷商規(guī)范經(jīng)營納入與授信額度掛鉤的評審指標(biāo)。具體而言，汽車金融貸款企業(yè)可以從以下幾個方面加強對自身、經(jīng)銷商及消費者的風(fēng)險管理工作：
1就企業(yè)自身而言，建議加強企業(yè)法律風(fēng)險預(yù)防、識別和處置措施。比如，在企業(yè)經(jīng)營過程中，對于企業(yè)的業(yè)務(wù)模式以及相關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)行為是否存在法律風(fēng)險進行考察，并事先進行防控；對公司員工定期提供法律合規(guī)風(fēng)險培訓(xùn)，法律合規(guī)內(nèi)部規(guī)范化，有助于員工在業(yè)務(wù)開展中識別法律風(fēng)險；建立企業(yè)法律風(fēng)險的全面調(diào)查機制及應(yīng)對機制，對公司的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)開展定期監(jiān)控和調(diào)查，對發(fā)現(xiàn)的企業(yè)具體風(fēng)險，積極采取應(yīng)對措施進行化解。
2不定期評估授權(quán)經(jīng)銷商的經(jīng)濟和財務(wù)情況，以及由授權(quán)經(jīng)銷商提供的合法擔(dān)保的價值，與第三方進行信息交換，排摸經(jīng)銷商資信風(fēng)險。
3加強貸前審核及風(fēng)險識別工作。落實汽車消費者的貸前審查、評估，比如通過多種渠道核實確認汽車消費者（借款人）的身份、經(jīng)濟狀況等信息，確認消費者真正的購車能力與意愿、核查其真實的信貸資料與信用狀況，依法建立與完善信貸檔案。如是由授權(quán)經(jīng)銷商代辦涉貸款事項的，汽車金融貸款企業(yè)應(yīng)注意做好復(fù)查、復(fù)核、復(fù)驗工作。
4做好貸后管理工作。依法要求授權(quán)經(jīng)銷商提供擔(dān)保，與消費者辦理汽車抵押登記和獲取有效擔(dān)保措施等。
5妥善保管《機動車登記證書》，并就入庫、出庫情況做好登記，以免材料遺失甚至遭他人私自利用。
6完備交易文件及簽約流程。在金融貸款業(yè)務(wù)中，通常會發(fā)生偽造、私刻印章、代簽等行為，為業(yè)務(wù)出險后的債權(quán)回收帶來障礙，甚至引發(fā)刑事案件。因此，全套業(yè)務(wù)合同面簽或者視頻記錄簽署過程，對于風(fēng)險防范尤為重要。對各類合同、保單進行整理歸檔，及時進行資料迭代。
7對貸后賬目進行合規(guī)管理，及時入賬，及早催收，盡早發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險點。
8開展定期抽查。關(guān)注消費者資信與抵押車輛的最新情況，應(yīng)對可能因消費者資信情況變化而出現(xiàn)的信貸風(fēng)險。
此外，近年來金融行業(yè)的不良趨勢顯示，代辦大額信用卡、積分返現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺和理財產(chǎn)品套利以及“套路貸”等違規(guī)甚至涉刑案件高發(fā)，我們建議汽車金融貸款企業(yè)也對此予以關(guān)注，并做好防范“一車多貸”、“零首付貸款”等情況的工作。
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