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律師質(zhì)疑個人征信系統(tǒng)侵犯名譽
日期：2008-04-23 作者：北京晨報 閱讀：1,956次
律師董正偉指出，在現(xiàn)實中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機構單方面納入不良信用記錄，信貸權利因此已經(jīng)受損，而當事人對此卻渾然不知。這正說明了現(xiàn)行的個人征信系統(tǒng)存在缺陷。對此，央行有關部門負責人誠懇表示，將采納各方建設性建議，促進個人征信系統(tǒng)良性地持續(xù)向前發(fā)展。信用偏差 去年一年三千人查詢
由于身份證被叔叔冒用向銀行貸款，且逾期未還造成不良信用記錄，郭彥旭的房貸申請被銀行拒絕了。幾天前，郭彥旭把自己的煩惱告訴了北京律師董正偉希望得到幫助，董正偉在公益訴訟官司上頗有名氣。
“其實我早對個人征信檔案有意見。我認為它違反了《憲法》和有關法律、侵害了公民名譽權?！倍齻フJ為，郭彥旭的問題不是個案。在個人信用活躍的現(xiàn)代社會，出現(xiàn)信用偏差的客戶為數(shù)不少，而這種記錄上的缺陷，使消費者的權益無法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”后，污點很難消除。
記者了解到，根據(jù)中國人民銀行征信中心北京市分中心的統(tǒng)計：2007年，北京約有600余客戶因出現(xiàn)信用偏差向中國人民銀行提出異議處理，而據(jù)中國人民銀行的權威人士說，客戶如發(fā)現(xiàn)問題一般情況下的第一步處理流程是與發(fā)現(xiàn)問題的商業(yè)銀行溝通，商業(yè)銀行解決未果才會轉(zhuǎn)到人民銀行進行異議處理。也就是說，在商業(yè)銀行核實異議的客戶還要遠遠高于600人這個數(shù)字。
根據(jù)統(tǒng)計，當年，主動到人民銀行征信中心北京分中心查詢征信報告的人數(shù)有3000多人?！鞍l(fā)現(xiàn)信用偏差的客戶除主動來查詢的人外，還有很大一部分是到商業(yè)銀行貸款未果后發(fā)現(xiàn)問題的。”權威人士說。
律師質(zhì)疑 個人信用記錄存在缺陷
今年3月7日，中國人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在內(nèi)。
正是這樣一組龐大的數(shù)據(jù)和繁雜的信息收錄，引發(fā)了質(zhì)疑。董正偉認為，人民銀行現(xiàn)有個人信用信息記錄的缺陷會導致消費者權益無法保障，比如電話交費信息。
董正偉在發(fā)給各大媒體的一份書面建議函中舉例稱，他在“百度”知道吧“法律維權”板塊搜索發(fā)現(xiàn)，關于電話通信方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說，幾年前搬家辦理了電話停機、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，上邊有很多話費和滯納金。一些網(wǎng)友留言說“不管他”，但有網(wǎng)友說“不管不行，這會被記錄誠信‘黑名單’的。”“類似這樣的情況很多。有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費問題。但銀行2、3年以后才想起催款，電話費還沒有滯納金多?！倍齻フf，這種情況從法律上講不還款完全可以。但是，對于當事用戶來說，會被記錄到銀行的個人誠信“黑名單”里。
為什么電話公司的工作過失，要用戶來承擔不良后果？如果電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長時間不告知用戶，那么這種做法本身就是惡意的“侵占”財產(chǎn)行為，從法律上都不支持他，這個后果卻要用戶來承擔很不公平。
董正偉認為，銀行的個人信用信息系統(tǒng)被社會輿論稱之為“誠信黑名單”，這很明顯具有對一個公民名譽權貶損的含義，尤其是這個系統(tǒng)限制公民的信貸權利。同時，當這個系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來以后，對公民的誠信“否定性”評價更加嚴重，公民的財產(chǎn)權益被限制更多。
“信用系統(tǒng)的建設，從立法，到實施都必須公正，體現(xiàn)社會性和公共參與性。而現(xiàn)在的情形是，很多公眾被銀行或者電信企業(yè)、社保機構單方面納入不良信用記錄。”董正偉認為，社會公共道德的建設，不能由某一個部門來承擔，而應當由民間組織來實施。同時要廣征公眾意見，評判標準要透明，糾錯程序要公開，公民改過后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)違反了《憲法》和有關法律的規(guī)定，沒有公共性基礎，判斷標準過于草率，侵犯了公民的名譽權和財產(chǎn)權益。
官方回應 央行將采納建設性意見
面對公眾的質(zhì)疑，中國人民銀行營業(yè)管理部有關負責人近日在接受本報記者采訪時做出了頗為正面的回應。對于公眾的質(zhì)疑，他首先表示了理解。他坦承，個人信用報告中涉及的幾部分內(nèi)容中，公眾爭議最大的就是“非銀行信息”。不過他同時表示，個人征信系統(tǒng)很有價值，也很有必要，它必須良性地持續(xù)向前發(fā)展，中國人民銀行會接受來自各方的建設性意見，完善個人征信系統(tǒng)。
發(fā)現(xiàn)偏差可提異議
關于如何看待公眾對于“非銀行信息”及出現(xiàn)“征信偏差”的質(zhì)疑？這位負責人說：個人信用報告信息分為三個組成部分。第一部分是個人基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息。所說的非銀行信息指的就是個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費、電信用戶繳費等。這些信息確實潛在地影響到個人在銀行的借貸行為。
在中國，個人征信系統(tǒng)的建立還處于起步階段。難免會有爭議。不過中國人民銀行對于征信系統(tǒng)制定了一套完善的制度，如果公眾發(fā)現(xiàn)自己的信用出現(xiàn)了偏差，可以通過與商業(yè)銀行和人民銀行提出異議的方式解決。商業(yè)銀行不會一刀切，個人征信報告只是其中的一個衡量標準，商業(yè)銀行在貸款的時候還是會綜合考慮個人的工資收入、職業(yè)狀況等等，所以大家不必過于擔心。同時要提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情。
相關法律有待制定
關于公眾質(zhì)疑中國人民銀行憑什么把各種信息都納入到個人征信系統(tǒng)的問題，這位負責人表示，這也是長期困擾中國人民銀行的一個問題，也讓我們的工作處于比較尷尬的位置。個人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風險的工具，起到維護金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進社會信用體系建立的作用。但是相關的上位法卻一直缺失。今年，制定信貸條例草稿再次列入中國人民銀行的工作計劃中，相關的規(guī)定會進一步完善，比如信用記錄會被保存多久，條例中會有所規(guī)定。
“可查詢社區(qū)”將添19個
本月10日，人民銀行征信中心北京市分中心參與了“信用北京行——打造信用名片，做守信北京人”大型信用宣傳活動，個人征信系統(tǒng)查詢服務首次進駐北京社區(qū)，對此，這位負責人表示，進社區(qū)活動取得了不錯的效果，現(xiàn)在關注自己信用的老百姓越來越多，每天來查詢的人也比以前翻倍了。進社區(qū)活動會作為長期工作開展下去，但形式會多種多樣。下一步征信宣傳還會走進19個社區(qū)。
網(wǎng)上查詢暫時不開通
北京目前只有一個地方能夠查詢，今后網(wǎng)上查詢能不能開通？對此，這位負責人說，暫時還不能，主要是考慮到安全性。對于自然人來說，他們的信用報告都是個人的隱私，不愿意被不相關的人看到，所以網(wǎng)上查詢可能會有一定風險。
這位負責人認為，政府是推動我國個人征信系統(tǒng)未來發(fā)展的最佳選擇。今后可能會逐步走向商業(yè)化，不排斥社會商業(yè)機構投資該領域。但目前主要由中國人民銀行來做，以后可能會收取少量的成本費用，不過暫時不會。
名詞解釋：何謂個人征信系統(tǒng)
中國人民銀行營業(yè)管理部有關負責人這樣概括：個人征信系統(tǒng)就是由一個專門的機構給您建立一個“信用檔案”(即個人信用報告)，再提供給各家銀行使用。這種銀行間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信。有了征信機構的介入，您再向銀行借錢時，銀行信貸員就可在征得您同意后，查詢您的信用報告，這樣可以以最快的速度告訴您是否可以提供貸款，節(jié)省了時間。
記者體驗：個人信用報告怎么查
記者近日查詢個人信用報告體驗了整個流程，發(fā)現(xiàn)過程十分簡便。只需帶上本人身份證原件和兩張復印件，前往位于西城區(qū)月壇北街26號的恒華國際大廈810房間，即中國人民銀行征信中心北京市分中心即可。查詢之前也可先撥打免費電話4008108866咨詢。
除了您個人外，商業(yè)銀行在審查您的信貸申請時，可以看您的信用報告，但必須經(jīng)過您的書面授權；如果您已經(jīng)是某家商業(yè)銀行的借款客戶，或持有它的信用卡，這家商業(yè)銀行也可以看您的信用報告，不需要經(jīng)過您的書面授權。您還可以根據(jù)自己的意愿提供給其他機構看。
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