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前 言
子女是愛與生命的禮物，父母都希望盡自己所能把最好的東西給子女。隨著子女年齡的增長，照顧、教育、醫(yī)療等問題層出不窮。近年來，越來越多的父母會選擇通過為子女投保來應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種問題，但是，如何為未成年子女（以下簡稱“子女”）智慧投保常常成為許多父母的困惑，因此，筆者結(jié)合保險實(shí)務(wù)和相關(guān)法律法規(guī)，以時間為順序，解析“為未成年子女投?！钡乃悸?、方法與常見法律問題，供讀者參考。
圖：父母為未成年子女投保的總體思路
一、 子女出生后及時參加醫(yī)保及配套福利政策
（一） 城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險
目前，在我國現(xiàn)有的社會保障體系下，嬰幼兒和中小學(xué)生可以參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險（以下簡稱“醫(yī)?！保?。相對于商業(yè)保險，醫(yī)保的保費(fèi)便宜、沒有健康要求——材料齊全即可投保（普遍性福利，不拒保）、報銷范圍較廣。以上海為例：2020年，少兒學(xué)生的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為155元，報銷的范圍包括：1.門急診；2.住院費(fèi)用；3.部分大病。
父母們在為子女辦理醫(yī)保時，建議注意以下兩點(diǎn)：
1． 子女的醫(yī)保辦得越快越好，最好別超過出生后28天或/60天或/90天或其他天數(shù)（各地政策不同)，其目的是讓子女參加出生當(dāng)年的醫(yī)保。如果在這期間辦理，子女從出生到參保期間的醫(yī)療費(fèi)用也能報銷。
2． 如果新生兒未能參加出生當(dāng)年的醫(yī)保,則醫(yī)保待遇只能從參保后開始享受,如果參保前有醫(yī)療費(fèi)用,則不能報銷。
備注：各地醫(yī)保政策不同，請讀者們以各地醫(yī)保主管部門的答復(fù)為準(zhǔn)。
（二） 配套福利：少兒住院互助基金等
目前，全國各地還陸續(xù)推出了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險（針對中小學(xué)生和嬰幼兒人群）的主要補(bǔ)充保障制度，如：上海市推出了少兒住院互助基金（以下簡稱“互助基金”），該互助基金通過廣大少年兒童的家長每學(xué)年為自己的孩子交納少量費(fèi)用（一百多元左右），專門為0—18歲的中小學(xué)生(包括中專、職校、技校、特殊學(xué)校的學(xué)生)、幼托機(jī)構(gòu)兒童和嬰幼兒提供報銷住院醫(yī)療費(fèi)用、大病?？崎T診和罕見病支付待遇，是醫(yī)保的重要補(bǔ)充。截止目前，互助基金不僅將肝移植手術(shù)納入支付范圍，而且對大病的最高支付金額從原10萬提高至20萬元，同時將經(jīng)專家認(rèn)定罕見病的特異性藥物費(fèi)用等，也納入支付范圍，最高可累計支付10萬元。
互助基金與醫(yī)保類似，費(fèi)用低，覆蓋廣，沒有健康要求，因此建議父母在為子女辦理醫(yī)保后及時為子女辦理參加互助基金。
二、 子女成長過程中按需配置商業(yè)保險
目前，由于我國對未成年人的社會保障主要集中在醫(yī)保領(lǐng)域，并且醫(yī)保的保障范圍并未全部覆蓋未成年人所有可能因風(fēng)險而產(chǎn)生的支出和損失，因此，有許多的父母會通過購買商業(yè)保險的形式來為未成年人提供更多的保障。
（一）未成年人面臨的幾大風(fēng)險
配置保險的目的是應(yīng)對風(fēng)險，因此，父母在為子女購買商業(yè)保險時，首先要了解未成年人面臨的主要風(fēng)險及其特征，才能夠有針對性的配置相應(yīng)的保險。未成年人不同于成年人，由于身體器官和免疫系統(tǒng)尚未發(fā)育完全、再加上天性好動活潑，自控能力和應(yīng)變能力不足，因此面臨以下幾大類風(fēng)險：
1． 意外傷害風(fēng)險
2017年12月22日，中國疾病預(yù)防控制中心慢性非傳染性疾病預(yù)防控制中心和全球兒童安全組織聯(lián)合發(fā)布了《中國青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報告》，該報告顯示：2010-2015年期間，我國0-19歲青少年兒童傷害死亡率呈波動下降，但傷害一直是我國0-19歲青少年兒童死亡的首要原因，占所有死亡的40%-50%，溺水、道路交通傷害和跌倒/墜落是前三位傷害死因。
2． 罹患重疾風(fēng)險
未成年人的重大疾病發(fā)生率雖然很低，但是治療費(fèi)用一般較高，通常在幾萬到幾十萬不等，部分花費(fèi)有可能會無法通過醫(yī)?；蚧ブ饒箐N。如果未成年人發(fā)生重疾，對家庭所造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重。
3． 醫(yī)療住院風(fēng)險
《2019中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒》（國家衛(wèi)生健康委員會編）的調(diào)查結(jié)果顯示，在調(diào)查地區(qū)中，0~4歲嬰幼兒住院率（調(diào)查前一年內(nèi)居民因病住院人次數(shù)與調(diào)查人口數(shù)之比）為8.6%，高于5-54歲的人群。
圖片來源：《2019中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒》
綜上，我們可以看出，父母給未成年子女投保，應(yīng)主要針對未成年人（1）遭遇意外帶來的額外支出（2）罹患大病造成的大額支出以及（3）因疾病、意外導(dǎo)致的住院費(fèi)用等三大風(fēng)險來進(jìn)行配置。
因此，在選擇商業(yè)保險時，建議應(yīng)優(yōu)先配置保障型保險——人身意外保險、重大疾病保險和商業(yè)醫(yī)療保險（不分先后，下同）。并且建議父母在為子女購買保險時“量力而行”，不能超越家庭的支付能力。在保障充足的情況下再考慮儲蓄型保險——教育金保險和分紅保險（不分先后）。
（二） 適合未成年人的保障型商業(yè)保險及配置要點(diǎn)
筆者整理了市面上常見的幾類適合未成年人的三大類商業(yè)保險的定義、功能和配置要點(diǎn)，匯總?cè)缦?，供讀者參考：
| 適合未成年人的保障型商業(yè)保險 |
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| 種類 |
定義 |
功能 |
配置要點(diǎn) |
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人身意外保險
（簡稱：“意外險”） |
指投保人向保險公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付一定數(shù)額保險金的保險。 |
給付與報銷兼具。 1． 意外事故造成身故或傷殘時，可以獲得約定金額的理賠款。 2． 發(fā)生意外需要就醫(yī)，可以報銷一定比例醫(yī)療費(fèi)用。 |
1． 關(guān)注意外身故的賠付限額（10周歲之前：20萬，10周歲到18周歲：50萬），因此不建議父母為子女配置意外險時過多關(guān)注身故時的高保額； 2． 關(guān)注意外傷殘的賠付比例； 3． 關(guān)注免賠額，免賠額越低越好； 4． 關(guān)注保障范圍及報銷比例，特別是自費(fèi)藥是否在報銷范圍內(nèi)以及相應(yīng)的報銷比例。 |
| 重大疾病保險
（簡稱“重疾險”） |
指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保險人確診為合同約定的重大疾病或其他情形時，由保險公司按照約定賠付保險金，彌補(bǔ)被保險人或家庭經(jīng)濟(jì)損失的商業(yè)保險行為。 |
給付型保險。 1． 患合同約定的疾病或者達(dá)到某種狀態(tài)時，可以獲得合同約定金額的理賠款。 2． 理賠款的用途沒有限制，可以用來治療康復(fù)，也可以用來彌補(bǔ)家庭收入損失。 |
1． 關(guān)注保額，在經(jīng)濟(jì)情況允許的情況下，最好配置在百萬左右； 2． 關(guān)注賠付次數(shù)，盡量多次； 3． 關(guān)注重疾是否分組； 說明：對于多次賠付重疾險而言，一種形態(tài)是不分組多次賠付（患重疾后，此疾病責(zé)任終止，其余疾病保障繼續(xù)有效），還有一種形態(tài)是分組多次賠付（將重疾分為若干組，患重疾后該組的所有重疾責(zé)任終止，其他組別保障繼續(xù)有效）。 4． 關(guān)注是否有“保費(fèi)豁免”功能。 例如：家長為子女購買帶有“保費(fèi)豁免”的重疾險后，若家長發(fā)生輕/中/重癥或身故/全殘等，后續(xù)的保費(fèi)可以按照合同約定免除，但是保險合同依舊有效，這樣可以防止家長發(fā)生意外導(dǎo)致子女保單失效的風(fēng)險，保障子女的利益。 |
| 商業(yè)醫(yī)療保險
（簡稱“醫(yī)療險”） |
以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的健康保險。 |
報銷型保險。 消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保費(fèi)，遇到意外或疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。 |
1． 結(jié)合個人的就醫(yī)習(xí)慣購買； 2． 關(guān)注報銷范圍是否包含醫(yī)保外項目； 3． 關(guān)注住院醫(yī)療的免賠額； 4． 關(guān)注住院醫(yī)療的報銷比例； 5． 關(guān)注住院時是否可以提前由保險公司墊付醫(yī)療費(fèi)（發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)支出時，由保險公司提前墊付醫(yī)療費(fèi)，可以減少家庭的經(jīng)濟(jì)壓力）。 |
三、 配置商業(yè)保險時常見的法律問題
（一） 出生28天后才可購買商業(yè)保險
剛出生的小寶寶屬于新生兒，由于新生兒的風(fēng)險較高，因此，市面上的保險產(chǎn)品對于投保年齡常通常要求出生滿28天（也有個別保險產(chǎn)品要求出生滿30天）以上。
另外，購買保險后并不意味著可以立即享受賠付，父母為未成年子女投保商業(yè)保險時，還需注意：
1． 一般的商業(yè)保險，除了有出生滿28天的要求，還會有60天、90天甚至180天的等待期；
2． 在等待期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人一般不能獲得保險金（有可能會無息退還保費(fèi)）。
（二） 父母投保時須注意如實(shí)告知
1． 如實(shí)告知是法定義務(wù)
我國《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同……”
2． 未如實(shí)告知拒賠風(fēng)險大
根據(jù)我國《保險法》第十六條的規(guī)定，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，無論保險事故是否已發(fā)生，保險人都可以解除合同。如果父母在為未成年子女投保時沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，未來發(fā)生保險事故時，保險公司可能會以此為由拒賠，這樣會導(dǎo)致父母為未成年子女配置商業(yè)保險彌補(bǔ)損失的愿望落空，因此，父母在為未成年子女投保時一定要注意如實(shí)告知未成年人的病史和健康狀況。
（三）未成年子女身故重疾有賠付限制
1． 身故給付保險金總和有法規(guī)限制
2015年9月14號，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號，以下簡稱《通知》）：“一、對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實(shí)際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行： (一)對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。(二)對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。”
另外，根據(jù)《通知》規(guī)定，以下三項不計算在限額之內(nèi)：
a.投保人已交保險費(fèi)或被保險人死亡時合同的現(xiàn)金價值；
b.航空意外死亡保險金額；
c.重大自然災(zāi)害意外死亡保險金額。
2． 實(shí)務(wù)中重大疾病險有保額和賠付限制
目前，我國相關(guān)法律法規(guī)暫未對未成年人重疾險的保額做出限制。但是，保險實(shí)務(wù)中，為了控制風(fēng)險，各保險公司一般都會規(guī)定一個未成年人可承保的重疾險保額，一般在50萬到100萬之間。
另外，請讀者注意的是：父母為未成年子女投保了重疾險，并不意味著確診即可賠付。實(shí)務(wù)中，重疾險賠付有以下四種情形，包括確診即賠、實(shí)施手術(shù)賠付、達(dá)到特定狀態(tài)賠付和生存期過后賠付（通常是在有多次賠付的重疾險出現(xiàn)）。因此，父母在為未成年子女投保時，要記得看清保險合同中的理賠條件。
四、 父母投保后如何充分發(fā)揮保險功用
父母為未成年子女投保后，發(fā)生意外和疾病時，有不少的家長會遇到不知如何充分利用已投保險的問題。因此，筆者根據(jù)自身經(jīng)驗并結(jié)合實(shí)務(wù)中的操作提出以下建議供讀者參考：
（一） 通常的報銷思路
1． 未成年人日常的疾病，如：感冒，發(fā)燒等，大部分費(fèi)用都可以先通過醫(yī)?；蚧ブ饒箐N，部分商業(yè)保險產(chǎn)品也可報銷；
2． 未成年人遭受意外傷害后，發(fā)生的就醫(yī)費(fèi)用可通過意外險報銷。若是費(fèi)用較高需住院治療，可以考慮通過意外險和醫(yī)療險共同報銷；
3． 若未成年人因意外導(dǎo)致殘疾，可以根據(jù)傷殘等級，通過意外險獲得相應(yīng)比例的理賠款；
4． 若未成年人因意外導(dǎo)致死亡，可以通過意外險獲得有限額的理賠款；
5． 若未成年人病情嚴(yán)重需要住院治療所產(chǎn)生費(fèi)用，除了通過醫(yī)?；蚧ブ饒箐N以外，可考慮通過醫(yī)療險報銷；
6． 若未成年人所患疾病符合重疾險合同約定的疾病定義，可以通過重疾險要求理賠。
備注：本文僅就參加了醫(yī)保、互助基金并且購買了意外險、重疾險和醫(yī)療險的普通家庭提出一般性的參考建議，具體申請賠付時，請父母們以當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保政策和已配置的商業(yè)保險合同的具體條款操作。
（二） 實(shí)務(wù)中的操作技巧
1． 在日常生活中，父母們要注意及時參保，支付保費(fèi)，避免斷保；
2． 市面上的短期商業(yè)保險產(chǎn)品多有自動續(xù)保功能，如果父母選擇為子女投保新的保險產(chǎn)品，不再續(xù)保老的保險產(chǎn)品時，要提前與保險公司溝通并解除銀行卡自動扣款功能，避免損失；
3． 在申請理賠前，利用醫(yī)保服務(wù)熱線、保險公司官網(wǎng)、微信公眾號、手機(jī)APP、保險從業(yè)者等渠道了解報銷所需材料及報銷時限；
4． 在申請報銷時，按照先醫(yī)保（包括福利政策）后商業(yè)保險的順序申請理賠；
5． 利用保險公司官網(wǎng)，手機(jī)APP，微信公眾號等及時上傳理賠材料。
后 記
如何在控制成本的前提下，達(dá)到保障目的，為子女的茁壯長大保駕護(hù)航，依賴于父母的精心安排。希望本文能夠幫助廣大父母們理清思路，找到方向。
另外，對一個家庭來講，父母才是未成年子女最好的保障，現(xiàn)實(shí)生活中，不少的家長只給子女買保險，忽略了自身及其他家庭成員的安排，因此，筆者也建議閱讀此文的父母們在關(guān)注未成年子女的保險安排時，也注意利用相應(yīng)的金融工具提升整個家庭的抗風(fēng)險能力，為子女的健康快樂成長助力。
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