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最高人民法院于2018年7月31日發(fā)布《關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（四）》（以下簡稱“《保險法解釋四》”），對危險程度顯著增加作出了規(guī)定：
第四條 人民法院認(rèn)定保險標(biāo)的是否構(gòu)成保險法第四十九條、第五十二條規(guī)定的「危險程度顯著增加」時，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：
（一）保險標(biāo)的用途的改變；
（二）保險標(biāo)的使用范圍的改變；
（三）保險標(biāo)的所處環(huán)境的變化；
（四）保險標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；
（五）保險標(biāo)的使用人或者管理人的改變；
（六）危險程度增加持續(xù)的時間;
（七）其他可能導(dǎo)致危險程度顯著增加的因素。
保險標(biāo)的危險程度雖然增加，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險合同承保范圍的，不構(gòu)成危險程度顯著增加。
對保險合同危險程度增加的各方責(zé)任和后果，《保險法》作出了規(guī)定：
第四十九條 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。
保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。
保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。
保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
對未盡通知義務(wù)的被保險人發(fā)生事故，保險人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。實(shí)踐中，根據(jù)危險程度增加的程度，保險人拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，依照保險合同條款還可細(xì)分為全部拒賠和部分拒賠，即降低保險責(zé)任。下面列舉司法實(shí)踐中幾種常見的情形：
1.被保險人非營運(yùn)性車輛從事營運(yùn)性用途。實(shí)踐中，有的私家車車主通過加盟網(wǎng)約車平臺，上下班之余偶爾從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，車輛性質(zhì)從非營運(yùn)性用途變成營運(yùn)性用途，發(fā)生事故，保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任？
這種情形即屬于《保險法解釋四》第四條第一項(xiàng)，保險標(biāo)的用途的改變。由于營運(yùn)性車輛使用的頻次、區(qū)域范圍都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非營運(yùn)性車輛，發(fā)生事故的幾率也顯著升高，屬于「危險程度顯著增高」。
因此，如果保險單未批改、變更，發(fā)生交通事故，保險人有權(quán)拒賠。
2.營運(yùn)性車輛駕駛?cè)瞬痪邆涞缆愤\(yùn)輸從業(yè)資格證。根據(jù)交通部《道路運(yùn)輸從業(yè)人員管理規(guī)定》，道路運(yùn)輸從業(yè)資格分為經(jīng)營性道路客貨運(yùn)輸駕駛員、道路危險貨物運(yùn)輸從業(yè)人員和其他道路運(yùn)輸從業(yè)人員三類，駕駛?cè)瞬痪邆湎鄳?yīng)的從業(yè)資格發(fā)生交通事故，保險人是否有權(quán)拒賠？
實(shí)踐中法院通常認(rèn)為，道路運(yùn)輸從業(yè)資格證不是對駕駛?cè)笋{駛資格的要求，駕駛資格由公安交警部門規(guī)定，譬如大型客車要求A型準(zhǔn)駕執(zhí)照，大型貨車要求B型準(zhǔn)駕執(zhí)照，營運(yùn)性車輛駕駛?cè)酥灰哂邢鄳?yīng)的準(zhǔn)駕執(zhí)照，就視為具有駕駛資格，駕駛?cè)藳]有道路運(yùn)輸從業(yè)資格證，不屬于危險程度顯著增加，保險人要求拒賠一般不予支持。
3.駕駛?cè)顺鰷?zhǔn)駕車型駕駛車輛。如持有B型準(zhǔn)駕執(zhí)照駕駛需具備A型駕駛執(zhí)照的大型客車，如上所述，屬于危險程度顯著增加，發(fā)生交通事故保險人有權(quán)拒賠。
4.被保險車輛超出限定區(qū)域的，譬如保險合同約定被保險車輛應(yīng)在特定的區(qū)域內(nèi)，譬如旅游區(qū)、工礦區(qū)等區(qū)域的，被保險車輛行駛在上述區(qū)域以外的，屬于《保險法解釋四》第四條第二種情形「保險標(biāo)的使用范圍的變化」，應(yīng)當(dāng)視為危險程度顯著增加，發(fā)生事故保險人有權(quán)拒賠。
5.保險合同約定被保險車輛指定駕駛?cè)?，非指定駕駛?cè)笋{駛車輛發(fā)生事故的，這種情形屬于危險程度增加，一般按照保險合同條款約定， 保險人有權(quán)下降10個百分點(diǎn)承擔(dān)保險責(zé)任。
6.被保險車輛改裝加長加高發(fā)生事故的，這種情形適用《保險法解釋四》第四條第四種情形，「保險標(biāo)的因改裝等原因造成的變化」，發(fā)生事故保險人有權(quán)拒賠。
7.被保險車輛違反裝載規(guī)定，超長超限裝載，這種情形也屬于危險程度增加，一般依據(jù)保險條款約定，保險人下降10個百分點(diǎn)承擔(dān)保險責(zé)任。
8.被保險車輛超出規(guī)定期限未辦理年檢的，是否屬于危險程度顯著增加？
該情形要看被保險車輛超出年檢期限的時間長短，譬如說在超出期限后馬上辦理補(bǔ)年檢且合格的，證明車輛機(jī)械性能合格，法官一般不支持保險人拒賠。如果被保險車輛超出年檢期限較長時間，且車輛使用年限較長，存在車輛整體性能下降趨勢，法官可能判決支持保險人拒賠請求。
此外，在判定是否屬于危險程度增加時，根據(jù)《保險法解釋四》第四條的規(guī)定，要結(jié)合危險程度持續(xù)的時間、造成危險程度增加的其他因素、是否可預(yù)見等方面來判斷。
綜合來看，《保險法解釋四》賦予法官根據(jù)實(shí)際情形判斷是否屬于危險程度顯著增加較大的自由裁量權(quán)。
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