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云南律師上書中保協(xié)建議取消車險(xiǎn)“無責(zé)免賠”

    日期：2011-05-12         閱讀：4,730次

昆明首例車主挑戰(zhàn)保險(xiǎn)公司“無責(zé)免賠”的案件，從一審到終審都勝訴了。這例判決對有車族來說是一件高興事。10日，這一案件的代理人云南震軼律師事務(wù)所律師張宏雷向中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上書建議和意見：取消“無責(zé)免賠”這一霸王條款。

在張宏雷眼里，這起判例具有重大的意義：交通事故中，不管車主有責(zé)無責(zé)，保險(xiǎn)公司均應(yīng)在投保范圍內(nèi)及時(shí)全面承擔(dān)理賠責(zé)任，不得按“無責(zé)免賠”、“按責(zé)賠付”的現(xiàn)行條款無理拒賠、惜賠、拖賠；即“有責(zé)、無責(zé)，車險(xiǎn)必須賠”。目前，全國各地法院以判決形式宣告“無責(zé)免賠”已“死亡”；中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)近日也呼吁廢止這一霸王條款，中國保監(jiān)會(huì)立即作出回應(yīng)稱，下一步保監(jiān)會(huì)將改進(jìn)車險(xiǎn)服務(wù)，完善車損險(xiǎn)的“代位追償權(quán)”，對于不認(rèn)真履行保險(xiǎn)條款義務(wù)、嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的行為將依法嚴(yán)肅查處。


今年4月7日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向社會(huì)公開征求《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》意見的公告：為貫徹落實(shí)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》和《關(guān)于積極做好服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者有關(guān)工作的通知》要求，不斷解決完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)中存在的突出問題，更好地保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定了《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》（以下簡稱《指引》）。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)現(xiàn)將該《指引》向社會(huì)各界征求意見，歡迎大家提出意見和建議。公開征求意見截止時(shí)間：5月10日。


曾促成《健康保險(xiǎn)管理辦法》、《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》、《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》等保險(xiǎn)法規(guī)制定和頒布的張宏雷律師說，全國多家法院均判決“無責(zé)免賠”系“無效條款”（即霸王條款）?！盁o責(zé)免賠”既沒有法律和理論依據(jù)，也實(shí)際損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。重慶市永川區(qū)人民法院、重慶市第三中級人民法院、北京市第一中級人民法院、無錫市中級人民法院等諸多法院在審理類似案件中，均認(rèn)為該類條款無效，并最終判令保險(xiǎn)人賠償“無責(zé)”被保險(xiǎn)人。

幾個(gè)實(shí)例 看看保險(xiǎn)公司如何“鉆空子”



2009年2月5日，昆明市民張先生在太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司云南分公司處，為其愛車購買了“神行車?！钡能囕v損失險(xiǎn)、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)（即俗稱“全險(xiǎn)”），其中車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為23萬元。

去年1月24日，張先生出了一起交通事故，經(jīng)《道路交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定，張先生承擔(dān)此次事故的次要責(zé)任。這次事故中，張先生的愛車修理費(fèi)為6萬余元。

之后，張先生向太平洋保險(xiǎn)報(bào)案并申請理賠，保險(xiǎn)公司以機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)格式條款第15條的規(guī)定：“保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按30%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方無事故責(zé)任或無過錯(cuò)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”為由，只賠償損失的30%，其余70%的損失須由張先生自己向事故相對方追償。



2009年7月15日，胡女士在中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司為其“三菱歐藍(lán)德”越野車購買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等各項(xiàng)保險(xiǎn)。

去年6月10日，胡女士的丈夫李先生駕駛“歐藍(lán)德”與雷某駕駛的重型貨車相撞，交警部門作出了《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定雷某承擔(dān)此事故的全部責(zé)任。

事故發(fā)生后，胡女士及時(shí)通知了平安保險(xiǎn)公司，平安保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故的責(zé)任在雷某一方，所以不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

如何解決

胡女士、張先生分別向法院起訴了他們投保的這兩家保險(xiǎn)公司，要求確認(rèn)“無責(zé)免賠”的格式條款無效。最終，昆明中院均判決保險(xiǎn)公司“無責(zé)免賠”、“按責(zé)賠付”條款無效，兩車主均從所投保保險(xiǎn)公司處全額獲賠。（柏立誠）



按照《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》原文：被保險(xiǎn)人也可以選擇直接向投保險(xiǎn)公司索賠，并將向責(zé)任對方請求償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司（以下簡稱“ 代位求償”索賠方式 ）。

建議修訂：被保險(xiǎn)人也可以按照《保險(xiǎn)法》第60條的規(guī)定選擇直接向投保險(xiǎn)公司索賠，并將向責(zé)任對方請求償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在接到被保險(xiǎn)人的直接索賠后，應(yīng)當(dāng)先行賠付。

律師解讀：《保險(xiǎn)法》第60條明確規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的（指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者是人的壽命和身體）損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！蹦壳啊盁o責(zé)免賠”引發(fā)的社會(huì)矛盾和保險(xiǎn)糾紛，關(guān)鍵在于一些保險(xiǎn)公司刻意回避或故意拒絕履行“先行賠付”法定義務(wù)。


按照《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》原文：如果責(zé)任對方怠于請求的，被保險(xiǎn)人可以按照《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定直接向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司索賠。

建議修訂：如果責(zé)任對方怠于請求或未予足額賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人可以按照《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定直接向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司索賠。

律師解讀：無責(zé)被保險(xiǎn)人一方難以證明“責(zé)任對方怠于請求”，應(yīng)增加更加易于識別的“或未予足額賠償”，保障其索賠權(quán)。


按照《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》原文：協(xié)助定損：被保險(xiǎn)人協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失確定，與保險(xiǎn)公司共同確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。

建議修訂：被保險(xiǎn)人協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失確定，與保險(xiǎn)公司共同確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。如雙方對損失存在爭議的，應(yīng)由司法或價(jià)格鑒定機(jī)構(gòu)予以鑒定，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

律師解讀：保險(xiǎn)公司惜賠的原因在于既是運(yùn)動(dòng)員，又是裁判員，因此，定損時(shí)發(fā)生爭議應(yīng)當(dāng)由第三方定損。


如果無有效懲罰和監(jiān)督，某些保險(xiǎn)公司在遇到理賠后，會(huì)處心積慮違法拒賠、惜賠、拖賠就難以杜絕，投保人和被保險(xiǎn)人要么忍氣吞聲，要么舉報(bào)訴訟。

建議修訂：保險(xiǎn)人未及時(shí)履行先行賠付、代位求償?shù)惹翱钜?guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的滯納、訴訟、代理等損失。

律師解讀：罰則，即追究法律責(zé)任或進(jìn)行法律制裁的準(zhǔn)則。增加罰則，就是增加保險(xiǎn)公司違法成本。


云南某保險(xiǎn)公司曾發(fā)表“高論”：“（無責(zé)免賠）條款的設(shè)立實(shí)際上都是在維護(hù)客戶的利益。原因就在于，如果車主要求投保保險(xiǎn)公司參與了案件，即使責(zé)任不在車主，車主來年的保單也得漲價(jià)，所以‘無責(zé)不賠’是在為客戶節(jié)約投保成本?！?

建議修訂：保險(xiǎn)公司不得以先行賠付、代位求償、發(fā)生賠款或理賠記錄為由與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，變相漲價(jià)，費(fèi)率浮動(dòng)范圍內(nèi)增加保險(xiǎn)費(fèi)不得超過投保人上一年支付保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的10％。

律師解讀：在實(shí)際理賠中，費(fèi)率與理賠記錄掛鉤往往成為保險(xiǎn)公司要挾和報(bào)復(fù)被保險(xiǎn)人的懲罰性“潛規(guī)則”，這樣有失公平。


中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)已經(jīng)公開表示，要求刪除“無責(zé)免賠”條款。而各地人民法院也以判決形式宣告“無責(zé)免賠”的“死刑”。

建議修訂：直接廢止、刪除或修改機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款中的“無責(zé)不賠”、“按責(zé)賠付”等內(nèi)容。

律師解讀：如果僅僅出臺《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》，而不修改機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款，實(shí)屬自相矛盾，避重就輕，諱疾忌醫(yī)，預(yù)計(jì)今后仍將有保險(xiǎn)公司以此為由拒賠。