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（一）新冠疫情將造成銀行處置企業(yè)不良貸款數(shù)量上升

新冠疫情嚴(yán)重程度大于“非典”肺炎疫情。自2019年12月份，新冠疫情自湖北省武漢市爆發(fā)以來(lái)，疫情迅速席卷全國(guó)各地。截止2020年2月17日20時(shí)，全國(guó)累計(jì)確診感染新冠肺炎人數(shù)為70,641人，因病死亡人數(shù)達(dá)到1,772人。相比之下，2003年“非典”疫情期間，全國(guó)確診感染“非典”肺炎人數(shù)為5,327人，死亡人數(shù)為348人。[i] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn1從上述兩次肺炎疫情對(duì)比數(shù)據(jù)表明，僅就患病和死亡人數(shù)來(lái)看，新冠肺炎疫情嚴(yán)重程度數(shù)倍于“非典”疫情。

新冠疫情造成國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速明顯回落。根據(jù)中科院專家預(yù)測(cè)，新冠疫情的發(fā)生和快速蔓延在短期內(nèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成較大沖擊，對(duì)交通運(yùn)輸、旅游、住宿餐飲及娛樂文化等重點(diǎn)行業(yè)造成嚴(yán)重的影響。對(duì)2020年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的初步預(yù)測(cè)，短期的經(jīng)濟(jì)增速將出現(xiàn)較大幅度的回落，預(yù)計(jì)今年1季度GDP增速可能跌破3.5%，預(yù)計(jì)2020年全年GDP增長(zhǎng)速度維持在5.5-5.8%。[ii] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn2相比我國(guó)2019年全年增速6.1%來(lái)看，如中科院上述預(yù)測(cè)范圍準(zhǔn)確，增速下降可能超過(guò)10%之多。

新冠疫情對(duì)相關(guān)行業(yè)及企業(yè)沖擊顯著。因受我國(guó)近年經(jīng)濟(jì)增速下行影響，疊加本次新冠疫情因素，疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)和企業(yè)將陷入經(jīng)營(yíng)困境。尤其是，對(duì)于原本抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小企業(yè)、小微企業(yè)及初創(chuàng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，疫情期間幾個(gè)月停業(yè)可能就會(huì)導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，甚至破產(chǎn)。例如，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先連鎖餐飲企業(yè)“西貝”、“海底撈”均表示現(xiàn)金流只夠維持?jǐn)?shù)月；北京知名KTV“K歌之王”則直接宣布關(guān)閉并遣散數(shù)百員工。

綜合上述情況，誠(chéng)如疫情美國(guó)知名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)普?qǐng)?bào)告預(yù)測(cè)所稱“伴隨新型冠狀病毒蔓延可能給世界第二大經(jīng)濟(jì)體帶來(lái)的大面積潛在沖擊，已經(jīng)身處困境的中國(guó)銀行業(yè)或?qū)⒃偈艿?/span>5.6萬(wàn)億人民幣的重創(chuàng)?！笨梢灶A(yù)見，新冠疫情結(jié)束之后，銀行需要處理企業(yè)不良貸款的數(shù)量大幅上升。

（二）新冠疫情改變金融監(jiān)管部門處理企業(yè)不良貸款政策

2020年1月26日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《配合防控通知》），明確要求銀行“對(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。鼓勵(lì)通過(guò)適當(dāng)下調(diào)貸款利率、完善續(xù)貸政策安排、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。”

2020年1月31日，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《支持防控通知》），進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“對(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。通過(guò)適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響?！?/span>

2020年2月14日，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均峰表示，對(duì)于因疫情影響出現(xiàn)的貸款逾期，在一定的延緩期限內(nèi)還款不計(jì)入不良貸款。并且，將允許商業(yè)銀行進(jìn)一步提高不良貸款的容忍度，鼓勵(lì)銀行加大自主核銷力度。[iii] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn3上海銀保監(jiān)局于2020年2月10日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控支持企業(yè)發(fā)展保障民生服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《保障民生服務(wù)通知》）中提出“對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排報(bào)送信用記錄，不強(qiáng)制要求此類逾期90天或60天以上的貸款歸為不良。”

然而，去年4月30日，在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類暫行辦法（征求意見稿）》時(shí)明確要求：銀行必須將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

從上述政策內(nèi)容來(lái)看，金融監(jiān)管部門要求銀行在疫情期間處理企業(yè)不良貸款時(shí)作區(qū)別對(duì)待，對(duì)于特定地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)及受新冠疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)區(qū)別對(duì)待，不直接采用常規(guī)的處置不良貸款的措施，提升對(duì)不良貸款的容忍度。

（三）新冠疫情影響金融借款案件司法審判思路

2020年1月29日，北京市高級(jí)人民法院出臺(tái)的《關(guān)于為堅(jiān)決打贏新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)提供有力司法服務(wù)和保障的意見》中規(guī)定：“要依法妥善處理涉及疫情相關(guān)案件，依法保障人民群眾合法權(quán)益。在審判執(zhí)行工作中，不得對(duì)防控疫情有關(guān)的藥品和物品采取查封等措施，財(cái)產(chǎn)查控等措施涉及疫情防控相關(guān)醫(yī)院、企業(yè)及人員的，應(yīng)暫緩采取財(cái)產(chǎn)查控等措施。”[iv] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn4

2020年2月5日，北京市第二中級(jí)人民法院發(fā)布的《調(diào)研新型肺炎疫情對(duì)金融審判的影響及應(yīng)對(duì)建議》（以下簡(jiǎn)稱《應(yīng)對(duì)建議》）中指出：“根據(jù)疫情對(duì)合同履行和對(duì)合同目的實(shí)現(xiàn)的影響，采取對(duì)應(yīng)的合同救濟(jì)措施。按照合同法及其司法解釋的相關(guān)規(guī)定，因疫情致使不能實(shí)現(xiàn)金融合同目的的，當(dāng)事人可以解除合同。因疫情不能履行金融合同的，根據(jù)疫情的影響，一般可以部分或者全部免除責(zé)任。金融合同一方因受疫情間接影響而違約的，可以考慮當(dāng)事人的過(guò)程程度較低，結(jié)合案情適當(dāng)調(diào)低違約金?！?/span>[v] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn5

2020年2月8日，上海市高級(jí)人民法院出臺(tái)的《關(guān)于充分發(fā)揮審判職能作用為依法防控疫情提供司法保障的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）中規(guī)定：“對(duì)企業(yè)受疫情影響較大引發(fā)的金融借款糾紛，依法審慎審查金融機(jī)構(gòu)提出的借款提前到期、單方解除合同等主張，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)以展期續(xù)貸、分期還款協(xié)議等方式協(xié)商解決糾紛，努力降低企業(yè)融資、解紛成本。”[vi] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn6

2020年2月10日，浙江省高級(jí)人民法院出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范涉新冠肺炎疫情相關(guān)民事法律糾紛的實(shí)施意見（試行）》（浙高法民一〔2020〕1號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》）中規(guī)定：“疫情期間合同可以履行的，鼓勵(lì)合同繼續(xù)履行，當(dāng)事人主張解除合同的，一般不予支持。審慎適用對(duì)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保全措施，加大涉企財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)的審查力度，充分考慮保全的必要性、合理性，禁止超標(biāo)的、超范圍查封、扣押、凍結(jié)涉案財(cái)物?！?/span>

上述北京、上海及浙江等各地高級(jí)人民法院出臺(tái)的涉新冠疫情期間司法審判的指導(dǎo)意見將對(duì)銀企之間金融借款案件審判裁判產(chǎn)生直接影響，有必要予以特別關(guān)注，可以預(yù)計(jì)受新冠疫情影響的企業(yè)在金融借款合同糾紛個(gè)案中提出適用不可抗力或情勢(shì)變更免責(zé)或要求變更合同義務(wù)的抗辯意見及主張將可能獲得法院支持。

二、新冠疫情對(duì)銀行處置企業(yè)不良貸款影響的具體表現(xiàn)

（一）受新冠疫情影響的企業(yè)可依據(jù)“不可抗力”主張免除逾期還款責(zé)任

《中華人民共和國(guó)憲法》第六十七條第（四）款規(guī)定：“全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)解釋法律?！睋?jù)此，2020年2月10日，全國(guó)人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)相關(guān)室負(fù)責(zé)人對(duì)新冠肺炎疫情這一突發(fā)公共事件的法律性質(zhì)作出了權(quán)威解釋，即“為了保護(hù)公眾健康，政府也采取了相應(yīng)疫情防控措施。對(duì)于因此不能履行合同的當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，屬于不能預(yù)見、不能避免并不能克服的不可抗力?！?/span>

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》）第一百一十七條第一款規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外?！?/span>如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司通山縣支行與胡某等人之間金融借款合同糾紛【湖北省通山縣人民法院（2019）鄂1224民初1672號(hào)】中，法院認(rèn)為政府因“非洲豬瘟”大量撲殺借款人飼養(yǎng)的生豬，導(dǎo)致借款人發(fā)生巨大損失，無(wú)力償還借款，屬于借款人不能預(yù)見、不能避免的情形。因此法院適當(dāng)減輕了借款人的違約責(zé)任，判決借款人在判決生效后365日內(nèi)償還借款本息。[vii] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn7

因此，可以預(yù)見的是，新冠疫情期間，企業(yè)在無(wú)法履行金融借款合同義務(wù)時(shí)，往往會(huì)主張新冠疫情屬于不可抗力并要求免除全部或者部分違約責(zé)任。如前所述，若企業(yè)屬于交通運(yùn)輸、住宿餐飲、文化娛樂或旅游行業(yè)等受疫情沖擊嚴(yán)重的行業(yè)，從相關(guān)司法審判意見來(lái)看，法院支持這部分企業(yè)免責(zé)主張概率較大，具體將根據(jù)實(shí)際影響程度減免全部或者部分罰息和、律師費(fèi)用及主張權(quán)益相關(guān)費(fèi)用。

（二）受新冠疫情影響企業(yè)可依據(jù)“情勢(shì)變更”原則主張變更還款方式、貸款期限及貸款利率標(biāo)準(zhǔn)等金融借款合同義務(wù)

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第二十六條規(guī)定了“情勢(shì)變更”原則，即“合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院變更或者解除合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實(shí)際情況確定是否變更或者解除?！?/span>

而在《中華人民共和國(guó)民法典（2019.12.16草案）》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》）中，則對(duì)情勢(shì)變更作了進(jìn)一步規(guī)定，《民法典》第五百三十三條規(guī)定：“合同成立后，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見的、不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于當(dāng)事人一方明顯不公平的，受不利影響的當(dāng)事人可與對(duì)方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者解除合同?！笨梢?，這是對(duì)我國(guó)的“情勢(shì)變更”原則作了擴(kuò)展，去除了“非不可抗力”的限制，有意擴(kuò)大“情勢(shì)變更”原則的適用范圍。

正因?yàn)槿绱耍虾?、浙江等地高?jí)法院疫情期間審判指導(dǎo)意見中，都提及了可以使用“情勢(shì)變更”原則處理具體問(wèn)題。如上海高院《指導(dǎo)意見》提出，“對(duì)因疫情影響，當(dāng)事人不能履約或履約對(duì)當(dāng)事人權(quán)益造成重大影響的，應(yīng)依照公平、誠(chéng)實(shí)信用等原則，根據(jù)不可抗力或情勢(shì)變更等相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合案件具體情況，妥善處理。”上海市高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)在2020年2月16日上海市新冠肺炎疫情防控新聞發(fā)布會(huì)上還特別提到“對(duì)于雖然不構(gòu)成不可抗力，但受疫情影響履行合同對(duì)一方當(dāng)事人明顯不公平的，可以參照情勢(shì)變更原則處理?！?/span>[viii] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn8浙江高院《實(shí)施意見》提出，“由于疫情原因，繼續(xù)履行合同對(duì)于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則考慮當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院變更或者解除合同的請(qǐng)求?！?/span>

而且，前述人民銀行等五部委發(fā)布的《支持防控通知》中已涉及包括適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等合同變更措施。上海銀保監(jiān)局發(fā)布的《保障民生服務(wù)通知》也鼓勵(lì)在滬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為受疫情影響較大的企業(yè)貸款減免利息或給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

綜上所述，從法律規(guī)定、政策和司法審判意見來(lái)看，新冠疫情期間企業(yè)無(wú)法履行金融借款合同義務(wù)時(shí)，可以依據(jù)情勢(shì)變更原則向銀行主張調(diào)整還款方式、貸款期限及利率標(biāo)準(zhǔn)等合同內(nèi)容。法院將可能根據(jù)公平原則，綜合考量當(dāng)事人之間的約定、疫情的發(fā)展階段、疫情與履約不能或履約困難之間的因果關(guān)系以及疫情影響的程度等因素，適當(dāng)調(diào)整相應(yīng)金融借款合同中的權(quán)利和義務(wù)。當(dāng)然，檢索涉及“非典”期間的金融借款合同糾紛案件，并沒有檢索到與此相關(guān)的具體適用案例，但可以預(yù)計(jì)本次疫情期間會(huì)有案例出現(xiàn)。

（三）銀行對(duì)受新冠疫情影響企業(yè)要求“貸款提前到期”將受到法院的限制

在貸款尚未到期的金融借款合同糾紛中，在企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期時(shí)，銀行往往依照合同中貸款提前到期條款（加速到期條款）主張企業(yè)償還全部借款。這在以往司法判例中得到普遍支持。而且，上海市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》（滬高法民二[2006]12號(hào)）明確表達(dá)了支持的意見，即“借款合同關(guān)于貸款人提前收貸有約定的，該約定只要不違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。在貸款人主張借款人提前還款的條件成就時(shí)，貸款人據(jù)此訴請(qǐng)要求借款人提前還款的，法院應(yīng)予支持?！?/span>

需要注意到，疫情期間，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)在《配合防控通知》及《支持防控通知》中多次強(qiáng)調(diào)，“對(duì)于受疫情影響較大的行業(yè)和有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸。”上海高院《指導(dǎo)意見》中提出，法院在審理此類因疫情導(dǎo)致的金融借款合同糾紛案件時(shí)，需要審慎審查金融機(jī)構(gòu)提出的借款提前到期、單方解除合同等主張，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)以展期續(xù)貸、分期還款協(xié)議等方式協(xié)商解決糾紛，努力降低企業(yè)融資、解紛成本。

由此可見，根據(jù)目前金融監(jiān)管部門和司法審判意見，在疫情期間法院將對(duì)部分案件中銀行對(duì)受疫情影響企業(yè)行使提前到期條款作出限制?？赡艹霈F(xiàn)，對(duì)于受疫情影響嚴(yán)重的特定餐飲、住宿及旅游等小微企業(yè)金融借款案件中不支持銀行主張?zhí)崆暗狡跅l款，僅支持到期部分的還款訴訟請(qǐng)求。

（四）銀行對(duì)特定企業(yè)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全及執(zhí)行措施和范圍將受到法院的限制

疫情期間，各地法院均采取積極措施恢復(fù)相關(guān)醫(yī)療生產(chǎn)、物流企業(yè)的生產(chǎn)及運(yùn)營(yíng)。如上海高院《指導(dǎo)意見》就提出：“要保障防疫物資生產(chǎn)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)?！睂?shí)踐中，已有媒體報(bào)道，上海、昆山、寧波等多地法院均對(duì)本院醫(yī)療生產(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)的當(dāng)事人開辟綠色通道，迅速解除包括凍結(jié)銀行賬戶、查封非固定資產(chǎn)等在內(nèi)的保全措施。例如：2020年2月6日，上海知識(shí)產(chǎn)權(quán)法院根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)，解除對(duì)于安徽省黃山市一口罩機(jī)生產(chǎn)企業(yè)銀行賬戶的財(cái)產(chǎn)保全措施，以幫助該企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)口罩機(jī)。客觀上，法院這些指導(dǎo)意見一定程度上限制了銀行對(duì)特定企業(yè)特定財(cái)產(chǎn)的保全措施。

另外，各地法院可能對(duì)于受疫情影響的企業(yè)被執(zhí)行人給予適當(dāng)寬限期，謹(jǐn)慎使用強(qiáng)制執(zhí)行措施，強(qiáng)化善意文明執(zhí)行的理念。如上海高院要求上海各級(jí)法院對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受疫情影響暫時(shí)困難但能適應(yīng)市場(chǎng)需要、尚有發(fā)展?jié)摿徒?jīng)營(yíng)價(jià)值的企業(yè)，依法慎用強(qiáng)制執(zhí)行措施。江蘇省高級(jí)人民法院《關(guān)于切實(shí)做好疫情防控期間執(zhí)行工作的實(shí)施意見》中，江蘇法院將對(duì)因疫情防控原因無(wú)法按時(shí)履行義務(wù)的被執(zhí)行人酌情給予一至三個(gè)月的履行義務(wù)寬限期，上述期限還可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)延長(zhǎng)。

因此，對(duì)于目前疫情防治重點(diǎn)行業(yè)的相關(guān)企業(yè)，法院將盡可能解除保全等相關(guān)執(zhí)行措施，保障企業(yè)恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)。而對(duì)于其他受到疫情影響的企業(yè)，法院也將審慎采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，給予一定的寬限期，待疫情結(jié)束后根據(jù)公司實(shí)際情況判斷是否確有必要強(qiáng)制執(zhí)行。銀行對(duì)不良貸款清收的關(guān)鍵在于對(duì)于財(cái)產(chǎn)保全和處置，所以這個(gè)影響需要?jiǎng)?wù)必重視。

（五）調(diào)解可能將成為銀行處理受疫情影響企業(yè)糾紛案件必要程序

人民銀行等五部委《支持防控通知》中要求金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)和促進(jìn)行業(yè)調(diào)解，將因疫情引發(fā)的糾紛解決在行業(yè)內(nèi)部。另外，上海高院《指導(dǎo)意見》中則要求法院加強(qiáng)與人民調(diào)解組織、行業(yè)調(diào)解組織、仲裁機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合，在平衡各方利益的前提下實(shí)質(zhì)性化解糾紛，最大限度地減少當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)。司法實(shí)踐中，法院將更傾向于鼓勵(lì)當(dāng)事人優(yōu)先通過(guò)協(xié)商、調(diào)解等非訴訟方式自行處理合同糾紛。

客觀上，對(duì)于原本不需要進(jìn)入調(diào)解的案件，銀行目前可能需要與企業(yè)進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解可能成為訴訟之前的必要程序，對(duì)于無(wú)法達(dá)成調(diào)解的金融借款合同糾紛案件的審理時(shí)間將有所延長(zhǎng)。

三、新冠疫情下銀行處理企業(yè)不良貸款的操作對(duì)策

（一）銀行應(yīng)對(duì)新冠疫情期間發(fā)生貸款逾期企業(yè)進(jìn)行正常催收并核實(shí)原因，具體操作過(guò)程中注意保留貸款催收證據(jù)，有意識(shí)核查企業(yè)逾期情況和真實(shí)原因

雖然《配合防控通知》和《支持防控通知》均明確，對(duì)于受疫情影響企業(yè)不得抽貸、斷貸和壓貸，而且對(duì)于到期貸款還需要進(jìn)行續(xù)貸展期，但客觀上每個(gè)企業(yè)發(fā)生貸款逾期的情況是不同的，銀行需要及時(shí)向企業(yè)發(fā)出《催收通知書》，可以達(dá)到兩個(gè)方面的作用：一是直接催收有利于讓企業(yè)有能力還款的情況下正常還款義務(wù)；二是要求企業(yè)回復(fù)逾期原因提供相應(yīng)說(shuō)明。

《合同法》第一百一十八條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方，以減輕可能給對(duì)方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。”據(jù)此，若企業(yè)主張其因“不可抗力”導(dǎo)致貸款逾期的，有義務(wù)及時(shí)將有關(guān)情況通知銀行，并提供合理證明。在取得初步材料證明后，銀行及經(jīng)辦人應(yīng)及時(shí)進(jìn)行核實(shí)，有必要時(shí)要求企業(yè)提供補(bǔ)充材料或者書面說(shuō)明；對(duì)于未向銀行作出解釋的違約企業(yè)，銀行也有必要及時(shí)安排人員了解企業(yè)情況。

需要注意的是，銀行應(yīng)對(duì)企業(yè)提供各項(xiàng)證明材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行全面核實(shí)和審查的基礎(chǔ)上，了解企業(yè)發(fā)生逾期貸款的真實(shí)原因是疫情影響短期原因所致，還是本身企業(yè)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期不當(dāng)造成并注意保留核實(shí)過(guò)程中收集的文件和材料，包括微信記錄、電話錄音、書面函件、寄送憑證等，在發(fā)生訴訟糾紛可作為證據(jù)便于法院查明企業(yè)貸款逾期真實(shí)原因。

（二）銀行應(yīng)對(duì)企業(yè)發(fā)生逾期貸款是否受新冠疫情影響進(jìn)行分析和識(shí)別，是否滿足不可抗力或情勢(shì)變更免責(zé)法定條件，視情況及時(shí)制定針對(duì)性的方案。對(duì)于確受新冠疫情影響較大且前景良好的企業(yè)，銀行可主動(dòng)給予信貸支持；對(duì)于受疫情影響不大且資信不佳的企業(yè)，銀行則應(yīng)當(dāng)采取積極清收措施

首先，受新冠疫情影響造成企業(yè)貸款逾期適用不可抗力來(lái)免除責(zé)任需要滿足下述法定條件：第一，當(dāng)事人訂立合同時(shí)不能預(yù)見疫情的發(fā)生；第二，政府采取了當(dāng)事人不能避免的疫情防控措施；第三，借款人不能履行金融借款合同；第四，疫情防控措施與借款人不能履行合同之間存在直接的因果關(guān)系。例如：2020年1月24日，國(guó)家文化和旅游部緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作暫停旅游企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的緊急通知》，要求全國(guó)旅行社及在線旅游企業(yè)即日起暫停經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)旅游及“機(jī)票+酒店”旅游產(chǎn)品，導(dǎo)致眾多原本正常經(jīng)營(yíng)的旅游企業(yè)發(fā)生大量退款，資金鏈斷裂。對(duì)于這些企業(yè)因此發(fā)生的企業(yè)貸款違約，可能構(gòu)成不可抗力。

其次，受新冠疫情影響造成企業(yè)貸款逾期適用情勢(shì)變更主張合同變更需要滿足下述法定條件：第一，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了變化；第二，相關(guān)變化當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見，不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；第三，情勢(shì)變更的事實(shí)發(fā)生于合同成立之后，履行完畢之前；第四，繼續(xù)履行合同對(duì)當(dāng)事人顯失公平。雖然2003年“非典”疫情期間并無(wú)法院支持企業(yè)依據(jù)情勢(shì)變更原則請(qǐng)求變更金融借款合同義務(wù)的案例，但考慮到本次新冠疫情相比“非典”疫情期間對(duì)批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸及文化旅游等行業(yè)影響程度巨大。對(duì)于上述行業(yè)企業(yè)發(fā)生的違約，較有可能被認(rèn)定為構(gòu)成情勢(shì)變更。

前文已述，根據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，受新冠疫情嚴(yán)重的企業(yè)可以適用不可抗力或情勢(shì)變更主張免責(zé)或變更合同義務(wù)，同時(shí)出于金融監(jiān)管部門疫情期間出臺(tái)的多項(xiàng)政策要求及銀企關(guān)系考量，銀行可對(duì)于這些企業(yè)實(shí)施信貸支持方案，幫助他們暫渡難關(guān)。同時(shí)，對(duì)于受新冠疫情影響不大，在疫情前已經(jīng)出現(xiàn)逾期貸款的企業(yè)，銀行應(yīng)該積極采取各項(xiàng)清收措施，避免因疫情原因影響處置進(jìn)度。

（三）銀行可按照政策相關(guān)規(guī)定，基于受疫情企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，選擇適當(dāng)貸款重組方式，嚴(yán)格合規(guī)辦理相關(guān)手續(xù)并增強(qiáng)貸后管理工作

人民銀行等五部委發(fā)布的《支持防控通知》中規(guī)定：“對(duì)于受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。還可以通過(guò)適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，為相關(guān)企業(yè)提供支持。”各地銀保監(jiān)會(huì)亦各自發(fā)文要求轄區(qū)內(nèi)銀行采取積極措施。比如，根據(jù)上海銀保監(jiān)局《保障民生服務(wù)通知》規(guī)定，在滬各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于受疫情影響較大且近期有貸款到期的企業(yè)，可以采取變更具體的還款方式和還款期限，并提供續(xù)貸；受疫情影響較大的企業(yè)貸款減免一定期限的利息；對(duì)于暫時(shí)無(wú)法正常歸還到期貸款而發(fā)生逾期的企業(yè)，不計(jì)罰息及復(fù)利。再如，根據(jù)浙江銀保監(jiān)局《疫情防控期間浙江銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)惠企政策清單》規(guī)定，在全省一級(jí)響應(yīng)期間，銀行應(yīng)對(duì)受疫情影響較大、暫時(shí)出現(xiàn)還款困難的企業(yè)，采取延期還款、分期還款、展期、無(wú)還本續(xù)貸等措施，確保不轉(zhuǎn)逾期、不計(jì)罰息、不下調(diào)貸款分類、不影響征信。

銀行在疫情期間仍應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《合同法》和《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，實(shí)施企業(yè)貸款重組，避免因貸款重組操作不合規(guī)產(chǎn)生損失。例如：根據(jù)《貸款通則》第十二條規(guī)定：“貸款展期：不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限?！蓖瑫r(shí)，《合同法》第二百零九條規(guī)定：“借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期?！薄稉?dān)保法司法解釋》第三十條第二款的規(guī)定：“延長(zhǎng)貸款期限未經(jīng)保證人同意的，保證人僅在原貸款期限的范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任?！币虼?，銀行準(zhǔn)備貸款展期時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求借款人及各類擔(dān)保人均提出展期申請(qǐng)文件并配合辦理好相關(guān)抵押、質(zhì)押等登記手續(xù)，以免發(fā)生脫保的情況，造成貸款損失。

另外，需要注意的是，銀行在根據(jù)相關(guān)政策落實(shí)貸款重組方案時(shí)，有必要對(duì)各企業(yè)的發(fā)展前景及疫情的影響程度進(jìn)行評(píng)估，以避免部分企業(yè)不恰當(dāng)?shù)乩靡咔槠陂g的各項(xiàng)政策，擴(kuò)大銀行自身?yè)p失。比如，銀行可以核實(shí)各企業(yè)受疫情影響前的主營(yíng)業(yè)務(wù)及實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、核實(shí)各企業(yè)受疫情影響前的財(cái)務(wù)報(bào)表等。同時(shí)，在完成貸款重組之后，銀行需要加強(qiáng)貸后管理工作，出現(xiàn)新的逾期問(wèn)題及時(shí)采取清收措施。

（四）對(duì)符合條件的小微民營(yíng)企業(yè)，銀行可簡(jiǎn)化內(nèi)部程序、加大自主核銷力度

根據(jù)財(cái)政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》規(guī)定：對(duì)單戶貸款余額在500萬(wàn)元及以下（農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為50萬(wàn)元及以下）的對(duì)公貸款，經(jīng)追索180天以上，仍未能收回的剩余債權(quán)，銀行可以予以核銷。核銷時(shí)，需要提供抵押情況證明，抵押物處置證明，追索記錄，包括電話追索、信函追索和上門追索等原始記錄，并由經(jīng)辦人和負(fù)責(zé)人共同簽章確認(rèn)。疫情期間，銀保監(jiān)會(huì)將放松對(duì)于不良貸款核銷的限額要求。銀保監(jiān)會(huì)李均峰在2020年2月14日的發(fā)言表示：“對(duì)小微企業(yè)受疫情影響導(dǎo)致不良貸款、形成損失的，銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化內(nèi)部認(rèn)定手續(xù)，加大自主核銷力度?！?/span>

因此，對(duì)于因疫情影響確實(shí)已無(wú)能力償還債務(wù)且徹底無(wú)法恢復(fù)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)，建議銀行可以采取措施簡(jiǎn)化內(nèi)部程序、自主核銷不良貸款，以降低目前銀行賬面的不良貸款率。

（五）銀行可基于司法審判指導(dǎo)意見中的影響，以和解調(diào)解方式盡快取得生效法律文書，選擇適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)積極采取保全財(cái)產(chǎn)措施

    首先，對(duì)于在疫情前已經(jīng)發(fā)生違約或者確無(wú)可能還清債務(wù)或者繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，銀行應(yīng)當(dāng)果斷采取訴訟措施及時(shí)主張權(quán)利。疫情期間，各地法院均將慎重對(duì)待金融借款合同中關(guān)于借款提前到期、單方解除合同的條款。如上海高院在《指導(dǎo)意見》中明確要求法院對(duì)受疫情影響較大的金融借款合同糾紛，審慎審查金融機(jī)構(gòu)提出的借款提前到期、單方解除合同等訴訟請(qǐng)求。因此，銀行可以考慮通過(guò)和解、調(diào)解方式與企業(yè)達(dá)成分期、延期還款等方案，給予企業(yè)寬限期并適當(dāng)免除逾期罰息，盡快在訴訟程序中取得生效法律文書。若在履行過(guò)程中企業(yè)再次逾期，銀行可以向法院直接申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

其次，疫情期間，對(duì)于醫(yī)療器械、設(shè)備等重點(diǎn)行業(yè)的物資緊缺，各地法院都采取措施盡最大可能確保相關(guān)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。因此，對(duì)于新發(fā)生的債務(wù)，銀行在選擇申請(qǐng)保全的資產(chǎn)時(shí)建議選擇與醫(yī)療、物流無(wú)關(guān)的資產(chǎn)，優(yōu)先考慮不動(dòng)產(chǎn)及優(yōu)質(zhì)公司股權(quán)，以免使得保全措施落空。

（六）銀行可梳理并幫助受益行業(yè)中逾期貸款企業(yè)恢復(fù)企業(yè)信用及給予信貸支持措施，有利于將這部分企業(yè)原本不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款

疫情期間，由于春節(jié)假期延長(zhǎng)且人員流動(dòng)限制，網(wǎng)絡(luò)游戲、快遞外賣、各類電商及醫(yī)療醫(yī)藥等行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有了大幅度的增長(zhǎng)，原本這些行業(yè)中經(jīng)營(yíng)困難存在逾期貸款的企業(yè)重獲新生。銀行對(duì)于此類企業(yè)可以開辟綠色通道，盡快為企業(yè)恢復(fù)企業(yè)信用，利用疫情帶給企業(yè)的發(fā)展機(jī)遇，將原本存在的企業(yè)不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款。例如：2020年1月31日，浙江省義烏市人民法院通過(guò)了義烏市某醫(yī)療器械有限公司的信用修復(fù)申請(qǐng)，對(duì)該公司及法定代表人解除失信被執(zhí)行人名單及限制高消費(fèi)措施。當(dāng)天，中國(guó)銀行將該公司的不良貸款轉(zhuǎn)為正常。[ix] http://mc.lawyers.org.cn/bc/committee/#_edn9

四、結(jié)語(yǔ)

最近幾天，筆者看到多家券商首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)今年GDP作了自己的預(yù)測(cè)和分析，比較一致性的看法是，新冠疫情將對(duì)我國(guó)一季度GDP增長(zhǎng)造成明顯影響，最差情況GDP增長(zhǎng)將降到3%左右。短期內(nèi)，疫情防控措施對(duì)批發(fā)零售、餐飲住宿、交通運(yùn)輸及旅游娛樂等服務(wù)行業(yè)沖擊極大，一部分行業(yè)企業(yè)自疫情發(fā)生以來(lái)持續(xù)停業(yè)喪失了全部或者大部分經(jīng)營(yíng)收入。無(wú)論是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)層面增長(zhǎng)失速，還是微觀實(shí)體企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)困難，都會(huì)使得商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量情況呈現(xiàn)惡化趨勢(shì)，企業(yè)不良貸款勢(shì)必明顯上升，建議銀行應(yīng)提前有所準(zhǔn)備制定對(duì)應(yīng)策略。

目前，金融主管部門陸續(xù)出臺(tái)了各項(xiàng)政策和舉措，包括調(diào)整不良貸款認(rèn)定口徑、允許提高不良貸款的容忍度等。具體到銀行處理不良貸款過(guò)程中，疫情期間銀行應(yīng)當(dāng)適時(shí)調(diào)整處置方式，對(duì)不同企業(yè)貸款逾期作區(qū)別對(duì)待和處理，對(duì)于受新冠疫情影響嚴(yán)重且有發(fā)展前景、過(guò)往信用良好的企業(yè)，銀行應(yīng)積極主動(dòng)采取各種貸款重組方式及信貸支持措施，只有大量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況改善了，國(guó)家經(jīng)濟(jì)才能在新冠疫情過(guò)后得以恢復(fù)，從根本上解決企業(yè)不良貸款激增的問(wèn)題；對(duì)于本身無(wú)發(fā)展前景且長(zhǎng)期信用不佳的企業(yè)，銀行仍應(yīng)慎重發(fā)放新貸款，不應(yīng)盲目作貸款重組，且仍應(yīng)采取壓降措施為主，同時(shí)采取協(xié)商、調(diào)解、訴訟等多種方式實(shí)現(xiàn)不良貸款清收目標(biāo)。

[iii] 參見《銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均峰：小微企業(yè)新增的信貸需求增加》，載騰訊網(wǎng)，網(wǎng)站地址：

https://new.qq.com/omn/20200214/20200214V0IOHY00.html，訪問(wèn)日期：2020年2月16日。

[v] 參見孫兆輝：《二中院調(diào)研新型肺炎疫情對(duì)金融審判的影響及對(duì)應(yīng)建議》，載北京法院網(wǎng)，網(wǎng)頁(yè)地址：

http://bjgy.chinacourt.gov.cn/article/detail/2020/02/id/4789433.shtml，訪問(wèn)日期：2020年2月13日。

[vi]  參見《重磅！上海高院出臺(tái)10條意見26項(xiàng)舉措為依法防控疫情提供司法服務(wù)和保障》，載澎湃網(wǎng)，網(wǎng)站地址：

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_5879298，訪問(wèn)日期：2020年2月13日。

[viii] 參見《上海法院：因疫情防控合同不能履行，可認(rèn)定為不可抗力》，載中國(guó)長(zhǎng)安網(wǎng)，網(wǎng)頁(yè)網(wǎng)址：

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1658681261317275088&wfr=spider&for=pc。訪問(wèn)日期：2020年2月16日。