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第一部分 保險風險
一、 新冠肺炎疫情背景下對人身險保障需求比較迫切的對象及可能的損失
（一）對人身險保障需求比較迫切的對象
1.奮戰(zhàn)在一線的醫(yī)護人員；
2.交通民警以及交通輔警；
3.全國新聞戰(zhàn)線的工作者，尤其是在武漢開展新聞報道的工作者；
4.救援人員、志愿者；
5.與患者有過接觸的其他人員。
（二）可能帶來的損失
1.醫(yī)療費用
（1）住院醫(yī)療費用，主要是指被保險人經保險人指定或者認可的醫(yī)療機構（在疫情發(fā)生的背景下，很多保險公司都已經放棄了指定醫(yī)院條件）診斷必須接受住院治療時，被保險人需個人支付的、必要且合理的住院醫(yī)療費用，包括床位費、膳食費、護理費、重癥監(jiān)護室床位費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術費等。
（2）住院前后門急診醫(yī)療費用
2.喪葬費用；
3.誤工費用；
4.其他費用：藥物（包括特效藥）、人工肺、人員調動費用、交通費用、隔離措施產生的費用等。
二、新冠肺炎疫情背景下對財產險需求比較迫切的幾類可能的財產損失
（一）各類型企業(yè)
1.企業(yè)停業(yè)導致庫存生鮮物品過期無法使用的損失。
2.疫情防控期間企業(yè)營業(yè)中斷導致的財產損失。
3.企業(yè)雇員因工罹患新冠肺炎產生由雇主承擔的費用。
（二）居民家庭財產
1.疫情期間因消毒防疫噴灑消毒液可能導致家庭財產污染及火災損失。
2.家政服務人員在雇主家從業(yè)期間罹患新冠肺炎導致的損失。
（三）旅行社
旅行取消、旅行延誤及旅游期間旅客罹患新冠肺炎導致的損失。
（四）公眾活動場所經營企業(yè)
公眾在營業(yè)場所內罹患新冠肺炎導致的損失。
（五）醫(yī)療機構
醫(yī)務人員在從事本職工作時受到感染、傳染，由醫(yī)療機構承擔的費用。
（六）從事客運、貨運經營的企業(yè)
1.乘客在乘坐交通工具時感染新冠肺炎后，由客運承運人承擔的費用。
2.受疫情影響，貨運承運人不能按時將貨物運達目的地及導致運送貨物變質損毀的所承擔的費用。
第二部分 人身險
一、可能為新冠肺炎疫情中的損失提供保障的保險
（一）國家基本醫(yī)保
《國家醫(yī)療保障局、財政部關于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知》和《關于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補充通知》規(guī)定：
1.國家對新型冠狀病毒感染的肺炎患者提供全方位的保障，范圍涵蓋自費部分
對于確診新型冠狀病毒感染的肺炎患者發(fā)生的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個人負擔部分由財政給予補助，實施綜合保障；
2.對異地就醫(yī)患者施行先救治后結算
對于確診新型冠狀病毒感染的肺炎的異地就醫(yī)患者，先救治后結算，報銷不執(zhí)行異地轉外就醫(yī)支付比例調減規(guī)定；
3.部分藥品可臨時納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?/span>
確診新型冠狀病毒感染的肺炎患者使用的藥品和醫(yī)療服務項目，符合衛(wèi)生健康部門制定的新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案的，可臨時性納入醫(yī)保基金支付范圍。
4.保障疑似患者醫(yī)療費用，具體由就醫(yī)地制定相關的財政補助政策
此外，對于疑似患者，在國家醫(yī)保層面也有相應保障。根據(jù)相關通知的規(guī)定，在按要求做好確診患者醫(yī)療費用保障的基礎上，疫情流行期間，對衛(wèi)生健康部門新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案確定的疑似患者（含異地就醫(yī)患者）發(fā)生的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個人負擔部分由就醫(yī)地制定財政補助政策并安排資金，實施綜合保障，中央財政視情給予適當補助。
（二）商業(yè)保險險種
“新型冠狀病毒”感染屬于傳染性疾病，對于確診患者由此而產生的部分診療費用，根據(jù)國家醫(yī)療保障局、財政部所出臺的相關通知，可以通過基本醫(yī)保、醫(yī)療救助以及財政補助的方式進行報銷。
但對于疑似患者的個人負擔部分，在相關的財政補助政策尚不明朗的情況下，部分商業(yè)保險可以提供進一步的保障，涉及到的險種主要有：醫(yī)療險、重疾險、壽險，以及針對本次疫情的部分意外險（部分保險公司已直接在意外險條款中擴展承保新型冠狀病毒導致的醫(yī)療、傷殘以及身故）。
此外，在其它保障途徑已報銷部分費用的情況下（包括國家基本醫(yī)療保障和醫(yī)護等抗疫一線人員的工傷保險保障等），商業(yè)保險中津貼類、重疾類、身故類的大多數(shù)保險產品仍有理賠空間。
下表對不同程度的疾病風險及可能適用的保險險種做了簡單的歸納。
| 風險分類 |
相關險種 |
| 確診普通或疑似住院 |
醫(yī)療險 |
| 重癥 |
醫(yī)療險/重疾險 |
| 危癥 |
醫(yī)療險/重疾險 |
| 身故 |
壽險、部分擴展承保的意外險 |
1.醫(yī)療險
此類保險的特點是保費低，但總保額高，可高達百萬元，而各公司的免賠額各不相同（針對新冠肺炎案例，目前很多保險公司已經取消了免賠額）。一般醫(yī)療險按照保險金給付性質又可分為以下兩種：
（1）費用補償型醫(yī)療保險
所謂費用補償醫(yī)療保險是根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金數(shù)額的醫(yī)療保險，費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。
根據(jù)《關于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》及《關于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補充通知》，對于新型冠狀病毒肺炎的患者或疑似者發(fā)生的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個人負擔部分由就醫(yī)地制定財政補助政策并安排基金，中央財政視情況予以適當補助。 換言之，新型冠狀病毒肺炎的確診患者或疑似患者就相關病情診治費用基本由國家承擔，個人無需額外支付費用，因此，一般情況下不再涉及此類型保險的理賠問題。
當然，對于需要個人承擔部分的醫(yī)藥費，被保險人仍可在此類保險中予以申請理賠。原則上，如果醫(yī)療險是報銷性質的，可以報銷治療費用；如果醫(yī)療險涵蓋住院津貼，可按照住院天數(shù)進行賠付。
（2）定額給付型醫(yī)療保險
相較于費用補償型醫(yī)療保險賠償額不得超過實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額而言，定額給付型醫(yī)療保險理賠系指按照保險合同約定的數(shù)額給付保險金，而與被保險人實際花費無關，如按住院天數(shù)支付給付固定金額。此時，若符合保險合同約定保險責任范圍的，被保險人即可向保險公司申請固定金額的理賠金。
實踐中，存在少部分保險公司的醫(yī)療保險條款里對“傳染病”予以免責，即對于傳染病不予賠付。考慮到本次新型冠狀病毒肺炎已被認定為傳染病，故對于有此類除外責任的保險產品，保險公司可不予賠付。從保險條款約定的保險責任來看，只要被保險人符合條款中就醫(yī)行為的約定，一旦確認感染新冠肺炎，被保險人就應可得到賠付。對于絕大多數(shù)無上述除外責任的保險產品，可向保險公司申請理賠。我們建議，在選擇醫(yī)療險時，應盡量選擇健康告知寬松、保障責任全面、免責少、續(xù)保條件好的產品。
2.重大疾病保險
重大疾病保險，屬于“定額賠付”型健康險。被保險人確診了保險條款約定的重大疾?。ɑ蜉p度重大疾?。┖螅ｋU公司會按照保險合同約定的保賠額度一次性給與保險金的賠付。對于患者而言，如果達到重疾（或者輕度重疾）程度，后續(xù)的長時間的持續(xù)治療、康復是必不可少的，費用也是不可預估，因此，一筆額度較高的重大疾病保險金確實可以為患者提供較為充足的后續(xù)治療、康復資金。
重大疾病保險中通常會詳細的列明所承保的重大疾病的類型，而新型冠狀病毒肺炎并不屬于上述列明范圍，原則上除非新型冠狀病毒肺炎引起了嚴重的并發(fā)癥，或者保險公司明確擴展承保新型冠狀病毒肺炎。但銀保監(jiān)會在其發(fā)布的《于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務工作的通知》中支持個保險公司將重疾險等產品的保險責任范圍擴展至新型冠狀病毒肺炎。就目前保險公司公布的針對本次疫情的理賠措施來看，尚沒有明確將新型冠狀病毒肺炎列入重疾險的疾病范圍，但大部分保險公司均表示對于因新型冠狀病毒肺炎導致重大疾病的，保險公司予以先行賠付，以體現(xiàn)人文關懷。
3.壽險
壽險是保障身故責任的一類人身保險，俗稱“保死不保生”。無論是意外身故、疾病身故、還是自然身故，都屬于壽險理賠的范圍（除非合同約定了除外責任/免責條款）。大多數(shù)壽險的免責條款也并沒有將傳染病作為除外責任，如果因為罹患新型冠狀病毒肺炎，治療無效身故，絕大多數(shù)保險公司的壽險產品應都可以理賠。
4.意外險
理論上來說，意外險保障意外導致的風險，而新型冠狀病毒屬于疾病范疇，并不符合意外險保障范疇。
此次新型冠狀病毒肺炎屬于傳染性疾病，一般情況下，疾病不屬于意外險的保險責任賠付范圍。但值得注意的是，銀保監(jiān)會在其發(fā)布的《關于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務工作的通知》中支持各保險公司將意外險的保險責任范圍擴展至新型冠狀病毒肺炎，因此意外險項下能否賠付有賴于各保險公司進一步政策的出臺。
但目前已有一些財險公司將其意外傷害保險為本次疫情擴展承保新型冠狀病毒造成的損失。以下列出了部分保險公司擴展承保的具體做法。
（1）A公司“愛心?！北ｋU計劃：在不增加保費的基礎上，將原有意外險產品新增感染新型冠狀病毒后身故或致殘的賠付責任。出生滿30天且出院到70周歲都可以投保，覆蓋各個年齡段。保險期間為1年，保障額度20萬元。
（2）B公司綜合意外險：對該公司綜合意外傷害保險產品進行擴展，擴展責任為“新型冠狀病毒身故保險金”，擴展對象為“保險期間為1年的該產品被保險人（包括新投?？蛻艏袄峡蛻簦?，擴展責任保險金額限定為每個被保險人最高不超過20萬元。
（3）C公司個人意外險及補充津貼醫(yī)療險：將“個人意外傷害保險”和“附加意外傷害住院津貼醫(yī)療保險”兩款產品的保險責任進行擴展，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入保險責任范圍。具體來看，被保險人因新型冠狀病毒感染的肺炎導致身故或傷殘，適用意外身故保險金或意外傷殘保險金的保險責任；因新型冠狀病毒感染的肺炎在醫(yī)療機構住院治療的，適用意外傷害住院日額津貼保險金的保險責任；因病情嚴重在醫(yī)療機構重癥監(jiān)護病房住院治療的，適用意外傷害重癥監(jiān)護日額津貼保險金的保險責任。
（4）D公司某保險計劃：提供1000萬個“XX保險計劃”免費領取名額，被保人因新型冠狀病毒感染肺炎導致身故或傷殘的，最高可獲賠10萬元，總保額合計1萬億元——“XX保險計劃”本身為一款短期交通意外險產品，覆蓋0-65歲人群，保險期間90天。
（5）E公司某團體保險計劃：為企業(yè)提供新型冠狀病毒風險保障，為企業(yè)員工筑起愛的防護墻。保險責任包含：普通意外身故及傷殘保額10萬元；新型冠狀病毒肺炎身故/傷殘保額10萬元；體外膜肺氧合（ECMO）康復津貼10萬元，為企業(yè)員工提供新型冠狀病毒肺炎身故、傷殘保額10萬元。
（6）F公司推出的某保險產品保障的甲類疾病有鼠疫和霍亂，乙類有傳染性非典型肺炎等27種，丙類有流行性感冒等11種，將新型冠狀病毒肺炎也包括在內。
5.對于醫(yī)護人員、警察等的特殊險種
目前保險公司較多的做法是向醫(yī)護人員等贈送固定保額的保險，保險金額10到50萬不等，現(xiàn)階段鮮有保險公司就此設定新的險種。此類贈送的保險后續(xù)將如何實施，還有待觀察。
另外，不少保險公司對于醫(yī)院、政府救助部門、學校、普通雇主、公共管理部門等也提供了相關的責任保險，并附加了傳染病條款，對于其員工在本次新冠肺炎疫情中所遭受的損失承擔保險責任。
（三）保險責任
目前看來，新型冠狀病毒所引發(fā)的事故屬于醫(yī)療保險以及壽險的承保范圍。對于重疾險以及意外險，雖然銀保監(jiān)會有出臺相關通知以支持保險公司擴展承保，但除非保險公司明確擴展承保，否則可能不屬于其承保范圍。在保險責任成立的前提下，還需要結合其它保險條款判斷，尤其是對應的保險產品是否將本次新型冠狀病毒（本次新冠病毒屬于乙類傳染?。┝袨榱嗣獬熑畏秶?。
此外，為充分發(fā)揮保險保障功能，針對本次新冠肺炎疫情，各保險公司紛紛出臺舉措，適當擴大保險責任，主要包括（目前各家保險公司公布的具體措施不盡相同，具體以實際公布為準）：
1.取消定點醫(yī)院的限制
目前保險產品條款中存在指定醫(yī)院的條款或表述，即要求被保險人出險后前往保險公司指定的醫(yī)院或指定級別的醫(yī)院進行治療?？紤]到本次疫情的特殊性，保險公司已取消上述限制，不再以被保險人未在指定醫(yī)院就診而拒賠。
2.取消等待期限制
所謂等待期是指，保險合同生效后在指定的期限內，即使發(fā)生保險事故，被保險人/受益人也不能獲得保險賠償，該期限即為等待期。一般情況下，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫(yī)療險的等待期為30天。針對本次疫情，保險公司已取消等待期的限制，即被保險人在保險合同指定的等待期內因新型冠狀病毒肺炎導致保險事故發(fā)生的，保險公司仍應當予以賠付。
3.取消藥品及診療項目的限制
一般情況下，在商業(yè)醫(yī)療保險中，對于被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用，保險公司僅按照國家規(guī)定的基本藥品及診療項目予以賠付。目前保險公司已取消上述限制，將超過該范圍的自費部分的藥品及診療項目的費用也納入理賠范圍。
4.取消免賠額限制
一般情況下，若保險合同中約定免賠額的，保險公司賠付保險金時將扣除該免賠額部。針對本次疫情，保險公司已取消免賠額限制。
5.取消住院報案時效及住院方式的限制
部分保險公司針對自身產品的特殊性，取消了住院報案時效及住院方式的限制，對于未按保險合同約定及時告知住院的，不再降低賠付比例，同時對于在門診觀察室、留觀室隔離治療的客戶按住院方式予以認定賠付。
（四）理賠范圍
1.一般情況
一旦保險責任成立，可索賠的范圍可以結合保險條款的約定進行具體判斷。根據(jù)不同保險產品對應的承保范圍，通常而言，醫(yī)療費用屬于理賠范圍，而對于喪葬費用、誤工費用在無條款明確約定的情況下，應不屬于理賠范圍。對于新型冠狀病毒引起的一些特殊費用，部分費用（藥物（包括特效藥）、人工肺）屬于醫(yī)療費用，可以根據(jù)約定進行理賠；部分費用（人員調動費用、隔離措施產生的費用），或因本身存在較大的不確定性而無法計算，或因其實際最終由公權力機關支出，無法作為損失進行理賠。
2.免責條款
部分醫(yī)療險、重疾險及壽險會在免責條款中將法定傳染病列為除外事項。例如，某醫(yī)療險有如下免責條款“因下列情形之一導致被保險人發(fā)生保險事故的，我們不承擔保險責任，且該次發(fā)生的醫(yī)療費用不計入本合同保險期間內累計的合理醫(yī)療費用…《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的甲類及乙類法定傳染?。ú缓《拘愿窝祝?，或者國家有關法律、法規(guī)、規(guī)范性法律規(guī)定的法定傳染病?！币罁?jù)2020年1月20日國家衛(wèi)生健康委員會發(fā)布的1號公告的規(guī)定，“新型冠狀病毒感染的肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預防、控制措施”，因以上免責條款中已列明“《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的甲類及乙類法定傳染病是責任免除事項”。因此，根據(jù)該條款，感染“新型冠狀病毒肺炎”屬于免責事項，可不予賠償。
在傳染性肺炎治療中，嚴重的狀況下，可能會用到人工肺。該筆費用高昂，部分醫(yī)療險中，人工肺之類的人造器官費用被列入賠付項目中，但也有部分醫(yī)療險將該費用列入免責條款。
此外，針對個案，被保險人是否存在故意或重大過失的情形也是保險人在具體理賠過程中會予以關注的問題。
因此，我們建議重點關注保險產品的責任免除條款。一方面，新型冠狀病毒感染肺炎是否屬于免責范圍需要根據(jù)被保險人自己所購買的保險品種的條款約定進行判斷；另一方面，被保險人應嚴格遵守和積極配合實施各項防疫規(guī)定，做好充分的個人防范措施。
3.特殊情況
通常情況下，被保險人感染新型冠狀病毒肺炎所產生的損失在重大疾病險以及意外險下可能是無法得到賠償?shù)摹５绻ｋU公司將原有保險產品中的保險責任進行明確擴展，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入保險責任范圍，那么被保險人也有機會得到賠付。
另外，就重大疾病險的理賠情況，值得注意的是，即使保險公司未擴展承保新冠病毒，如果新型冠狀病毒導致被保險人的病情達到重大疾病保險條款約定的相關疾病標準（例如，引起嚴重的并發(fā)癥），也可申請重大疾病或者輕度重大疾病的理賠。此類情況通常包括：深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭、特定的肺功能衰竭。
具體來說，“新型冠狀病毒”嚴重的病人可能會出現(xiàn)長時間昏迷的狀況，而重疾條款中都會有“深度昏迷”的條款。深度昏迷指意識喪失，對外界刺激和體內需求均無反應，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級結果為5分或5分以下，且已經持續(xù)使用呼吸機及其它生命維持系統(tǒng)96小時以上（深度昏迷也分輕癥“深度昏迷48小時”和重癥“深度昏迷96小時”）。
此外，世衛(wèi)組織表示，感染新型冠狀病毒肺炎者會出現(xiàn)急性、嚴重呼吸道疾病，伴有發(fā)熱、咳嗽、氣短及呼吸困難，部分病例出現(xiàn)腎功能衰竭和死亡。根據(jù)具體情況，上述并發(fā)癥可能會符合重疾險的賠付條件。
第三部分 財產險
一、可能為新冠肺炎疫情中財產損失提供保障的保險
（一）企業(yè)財產保險（附加營業(yè)中斷保險）
企業(yè)財產保險項下包括四個條款，分別為財產基本險、財產綜合險、財產險和財產一切險。其中，財產基本險和財產綜合險的條款是本土化的產物，條款中多以列舉式的行文闡明保險標的、保險責任和責任免除等內容，即首先要成立保險責任，而后關注保險責任項下的責任免除條款。在本次疫情中，根據(jù)《傳染病防治法》第三條的規(guī)定：“傳染病分為甲、乙、丙三類。”2003年的傳染性非典型肺炎（SARS）就屬于乙類傳染病。該法第三條第五款還規(guī)定：“國務院衛(wèi)生行政部門根據(jù)傳染病暴發(fā)、流行情況和危害程度，可以決定增加、減少或者調整乙類、丙類傳染病病種并予以公布。”《傳染病防治法》第四條還規(guī)定了：“國務院衛(wèi)生行政部門再報經國務院批準后，可對突發(fā)原因不明的傳染病采取甲類傳染病的預防、控制措施并公布。”
2020年1月20日，國家衛(wèi)生健康委員會作為國務院衛(wèi)生行政部門發(fā)布2020年第1號公告，“將新型冠狀病毒感染的肺炎納入《傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預防、控制措施”。
因此，本次疫情屬于傳染病。但縱觀財產基本險和財產綜合險條款，傳染病并不屬于保險責任條款所列明的風險之一，故不成立保險責任，企業(yè)因傳染病而導致的財產損失可能無法獲得保險賠償。
而財產險和財產一切險屬于舶來品，條款多以概括式的行文列明保險財產、責任范圍、除外責任等內容，即引發(fā)保險事故的原因不在保險人不負賠償?shù)氖鹿始捌鋼p失范圍內的，保險人均需要承擔保險責任。財產險和財產一切險的除外責任中并不包含疫情期間因傳染病引發(fā)的企業(yè)財產損失，故保險人需要承擔保險責任。財產險和財產一切險條款中，除外責任往往包含如下內容：“(十四) 政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀或毀壞引起的損失或者費用，保險人不負責賠償?！?span>
1.企業(yè)停業(yè)導致庫存生鮮物品過期無法使用的損失
疫情影響下，國務院通告春節(jié)假期延長、上海企業(yè)明確接到行政機關通告要求不得早于2月10日前開工。那么政府命令下導致企業(yè)停業(yè)，由此造成的庫存貨品（比如生鮮產品等）過期無法使用的財產損失是否屬于除外責任呢？答案是否定的。導致企業(yè)財產損失的原因有很多，比如傳染病和行政機關頒布的停業(yè)通知等，但是依據(jù)《保險法》的近因原則，保險人賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任，而傳染病導致的疫情才是造成企業(yè)損失的近因，是由于疫情導致行政機關頒布停業(yè)通告，進而造成企業(yè)損失。所以傳染病疫情并不屬于除外責任之一，故保險人仍可能承擔保險責任。
2.疫情防控期間企業(yè)營業(yè)中斷導致的財產損失
關于疫情期間企業(yè)經營者關心的營業(yè)中斷險問題，營業(yè)中斷險是財產保險的一種,是對財產險主險不保的間接損失或利潤損失提供補償?shù)谋ｋU。企業(yè)在投保了財產險主險之后,再投保營業(yè)中斷險,則企業(yè)的財產和利潤均可得到保障。營業(yè)中斷險中的一些附加險條款與因疫情導致的經營場所關閉、停業(yè)相關。
營業(yè)中斷險沒有單獨險種，必須依附于主險而不能單獨存在。營業(yè)中斷險主要承保的是企業(yè)營業(yè)中斷期間的毛利潤損失，毛利潤的計算主要依靠企業(yè)的財務報表。投保人也可與保險人協(xié)商針對毛利潤損失的計算方式簽訂個性化的保險合同，如定額補償：保險人按約定的每月定額補償限額，根據(jù)營業(yè)中斷時間計算賠償金額。
毛利潤以外租金損失一般由出租人承擔，當承租人作為債務人以不可抗力或情勢變更原則主張變更合同的請求成立后，對于租金的損失承租人可以通過購買營業(yè)中斷險來保障。
綜合來說，如果營業(yè)中斷險所依附的主險是財產基本險或財產綜合險，因主險中列明的風險不包括傳染病，所以主險不成立保險責任，附加的營業(yè)中斷險也不成立保險責任。如果營業(yè)中斷險所依附的主險是財產險和財產一切險，因主險是概括式風險，傳染病并不屬于除外責任的情形之一，故有可能成立保險責任。
同時，在營業(yè)中斷保險的條款項下有一些附加條款，諸如：“由于在保險合同載明的營業(yè)處所內被證實有任何人患法定傳染病，政府主管部門要求該營業(yè)處所被封閉或隔離?！贝藭r，營業(yè)中斷險保險責任成立的條件不止是因傳染病導致經營場所關閉，必須要滿足經營場所內存在已被確診的傳染病人員，該人員可以是經營場所的工作人員，也可以是疫情期間有過消費行為的顧客。在該附加條款項下，必須滿足此條件才能認定保險責任成立。所以營業(yè)中斷險中，按照條款進行判定是判別保險責任成立與否的前提和關鍵。
3.企業(yè)雇員因工罹患新冠肺炎產生由雇主承擔的費用
雇主責任險保險條款中職業(yè)病屬于雇主責任險的保障范圍，根據(jù)我國《職業(yè)病分類和目錄》，職業(yè)性傳染病包括：1.炭疽；2.森林腦炎；3.布魯氏菌病；4.艾滋?。ㄏ抻卺t(yī)療衛(wèi)生人員及人民警察）；5.萊姆病。
目前新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎屬于乙類傳染病而并不屬于我國法定的職業(yè)病病種。所以當雇員因工罹患新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎時，無法通過雇主責任保險獲得保險賠償。但企業(yè)雇員罹患新冠肺炎后在工作中遭受意外或患與工作有關的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡時仍可能通過雇主責任險獲得保險賠償。
（二）家庭財產保險
家庭財產保險是以居民的有形財產為保險標的一種保險，是個人和家庭投保的最主要險種之一。是指被保險人所有、使用或保管的、座落于保險單列明的地址的房屋內的財產，可以約定范圍向保險人投保家庭財產保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償。
家庭財產保險的投保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械，家用電器；附加險有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險以及第三者責任保險等。
1.疫情期間因消毒防疫噴灑消毒液可能導致家庭財產污染及火災損失
疫情期間因消毒防疫的需要大量噴灑消毒液導致家具或者房屋裝修裝飾污染損失不可納入保險責任。因為家庭財產保險條款采用列明式的風險，類似于企業(yè)財產保險項下的財產基本險和財產綜合險條款，傳染病不能納入保險責任，因噴灑消毒液造成的家庭財產損失也不應當納入保險責任。
但噴灑消毒液過程中因導致火災造成家庭財產損失的，仍可能成立保險責任。因為噴灑消毒液的行為在保險法理論上稱為造成損失的遠因，火災是造成損失的近因，雖然兩個原因彼此相互牽連但在此情況下遠因被近因切斷，家庭財產損失是由火災直接引發(fā)的。
2.家政服務人員在雇主家從業(yè)期間罹患新冠肺炎導致的損失
家庭財產保險項下的家政人員責任保險條款也與疫情有所關聯(lián)，該條款中保險責任內容為：“在保險期間內，被保險人所雇用的家政服務人員在雇用期間從事被保險人的家政服務工作過程中遭受意外傷害事故，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應由被保險人或其家庭成員承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償?！钡熑蚊獬忻鞔_載明：“被保險人所雇家政服務人員由于疾病、傳染病、分娩、流產以及因上述原因接受醫(yī)療、診療所致的傷殘或死亡。保險人不負責賠償?！惫始艺杖藛T在雇主家從業(yè)期間罹患新冠肺炎導致的損失不能通過家政人員責任保險來獲得保險賠償。
（三）旅行社責任險
1.旅行取消、旅行延誤及旅游期間旅客罹患新冠肺炎導致的損失
旅行社責任保險，是指承保旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成事故所應承擔的法律賠償責任的保險，該保險的投保人為旅行社。投保后，一旦發(fā)生責任事故，將由保險公司在第一時間對無辜的受害旅客進行賠償。旅行社責任險在性質上類似于機動車交通事故責任強制保險，均具有很強的社會公益性。
旅行社責任保險主險項下又分為附加旅行取消損失保險、附加旅行延誤損失保險和附加游客意外醫(yī)療費用保險。
受疫情影響，1月27日中國旅行社協(xié)會官方發(fā)布消息稱自即日起，全國旅行社及在線旅游企業(yè)暫停經營團隊旅游及“機票＋酒店”產品。已出行的旅游團隊，可按合同約定繼續(xù)完成行程。行程中，密切關注游客身體狀況，做好健康防護。在此情形下，若購買了旅游取消保險，出發(fā)前一周因旅行出發(fā)地、或旅行目的地發(fā)生暴動、惡劣天氣、自然災害或突發(fā)性傳染病原因導致取消旅行，可因此獲得因取消旅行而產生的出行費用（例如機票費）損失賠償。因疫情管控導致航班取消改乘其他班次航班或本次航班延誤的，可主張交通費、住宿費、伙食費、電話費、緊急日用品的損失賠償。
附加游客意外醫(yī)療費用保險中，若游客出現(xiàn)旅行途中意外感染新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎疫情，因治療而產生的醫(yī)療費用可以主張賠償。
（四）公眾責任險
1.公眾在營業(yè)場所內罹患新冠肺炎導致的損失
傳染病造成的損失在公眾責任險的責任免除條款中，保險人不負責賠償此類損失。
（五）醫(yī)務人員法定傳染病責任保險
1.醫(yī)務人員在從事本職工作時受到感染、傳染，由醫(yī)療機構承擔的費用
針對在保險期間內，已投保的醫(yī)務人員因從事本職工作受到法定傳染病傳染、感染導致在保險期間或保險期間屆滿后一百八十天內死亡時，醫(yī)療單位應當承擔的賠償責任。該主險項下附加治療期間工資福利補償保險、附加醫(yī)務人員家庭成員責任保險，以減輕醫(yī)療單位的負擔，支持醫(yī)療單位更好的承擔救死扶傷的崇高社會責任。
（六）客運、貨運承運人責任險
1.乘客在乘坐交通工具時感染新冠肺炎后，由客運承運人承擔的費用
在保險期間內，旅客在乘坐被保險人提供的客運車輛的途中遭受人身傷亡或財產損失，依照法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。該保險條款中明確將旅客因疾?。òㄒ虺俗瓦\車輛感染的傳染?。┳鳛樨熑蚊獬樾沃弧５鎸磳⒄归_的大范圍返程復工人群，不排除保險公司針對本次疫情推出類似于SARS期間的“承運人非典型肺炎責任保險”產品，以減輕承運人負擔、盡快恢復交通運輸。同時，該主險項下還可附加司乘人員新冠肺炎責任保險。
2.受疫情影響，貨運承運人不能按時將貨物運達目的地及導致運送貨物變質損毀的所承擔的費用
貨物運輸?shù)呢敭a損失方面，由于疫情導致承運人違約，如貨物無法即時送到目的地、貨物長時間處于運輸途中環(huán)境而導致變質或者損毀，保險責任是否成立呢？
承運人責任險的出險事由包括兩種情形：侵權或者違約。侵權需要其過錯，違約不需要過錯。但承運人能否直接以疫情導致延誤成立不可抗力或者情勢變更來免責呢？這要結合違約的直接原因來分析。如果疫情直接導致承運人在疫情宣告或者政府采取停封路運措施之前或者之后違約，那么承運人就不可以不可抗力或情勢變更為由抗辯，其必須承擔違約責任，此時也即導致保險責任的成立。
二、保險責任
綜上所述，新冠肺炎疫情對經濟活動尤其是中小型企業(yè)的生存發(fā)展帶來極大的沖擊。
企業(yè)財產保險中需要結合保險條款具體分析，如果投保的是財產基本險或財產綜合險，那么本次新冠肺炎屬于乙類傳染病而傳染病并不屬于財產基本險和財產綜合險保險責任條款所列明的風險之一，故不成立保險責任，企業(yè)因傳染病而導致的財產損失可能無法獲得保險賠償。但如果投保的是財產險或財產一切險，因其保險條款采用概括式列明風險，故不在除外責任內的傳染病仍可能導致保險責任成立因此造成的財產損失也能可能獲得保險賠償。而營業(yè)中斷險作為必須依附于主險的獨立險種，主險的保險責任成立與否直接關系到營業(yè)中斷險是否成立保險責任。
家庭財產保險中因與疫情相關直接導致財產損失的情形不多且傳染病疫情屬于責任免除條款，所以基本不成立保險責任。
責任保險中，保險條款約束雙方，按照條款進行判定是責任保險能夠存續(xù)的基本保證。對條款解釋的規(guī)則必須符合法律的明確規(guī)定和保險的基本原理。所以責任保險中保險責任成立與否還是要依據(jù)保險條款作具體分析。
從保險監(jiān)管機構的角度來看，近日中國銀保監(jiān)會財產險部分別下發(fā)文件，對轄下機構從開辟理賠綠色通道、擴展保險責任、加強銷售管理等方面指導，要求做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控保險服務工作。特別指出，各財產保險公司要認真研究分析已有的保險產品，對能為疫情防控提供保險保障的，要及時推出有效提供保險供給。
三、理賠范圍
1.一般情況
一旦保險責任成立，可索賠的范圍可以結合保險條款的約定進行具體判斷。根據(jù)不同保險產品對應的承保范圍。如財產一切險的理賠范圍在于受保險事故而生的直接物質財產的損失或滅失，如前述的企業(yè)停業(yè)導致庫存生鮮物品過期無法使用的損失；再如營業(yè)中斷險的理賠范圍在于由于營業(yè)中斷而導致的預期利潤損失及必要支出的損失，即財產險基本險或綜合險不保的間接損失或利潤損失。
2.免責條款
財產險和財產一切險條款多以概括式的行文列明保險財產，若在免責條款中將傳染病疫情列為除外事項。例如，某財產一切險有如下免責條款“因傳染病疫情導致的損失引起的損失或者費用，保險人不負責賠償?！眲t根據(jù)該條款，感染“新型冠狀病毒肺炎”屬于免責事項，可不予賠償。
此外，針對個案，被保險人是否存在故意或重大過失的情形也是保險人在具體理賠過程中會予以關注的問題。
因此，我們建議重點關注保險產品的責任免除條款。一方面，新冠肺炎疫情是否屬于免責范圍需要根據(jù)被保險人自己所購買的保險品種的條款約定進行判斷；另一方面，被保險人應嚴格遵守和積極配合實施各項防疫規(guī)定，盡量減少損失。
第四部分 理賠流程
一、保險理賠一般流程
（一）報案/通知
投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人（保險法第21條）。
（二）提交材料
保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。如保險公司認為資料不完整的，應當一次性告知補正（保險法第22條）。
（三）保險公司審核
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。三十日的核定期間，應自保險人初次收到索賠請求及投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料之日起算（保險法第23條，保險法司法解釋一第15條）。
（四）審核結果的通知
保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由（保險法第23條、24條）。
（五）賠付
對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務（保險法第23條）。
保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。（保險法第25條）。
二、疫情下保險公司的特殊理賠舉措
對于理賠的流程，在疫情發(fā)生的背景下，各保險公司積極響應國家號召，紛紛推出了各種簡化的理賠條件及理賠流程，比如取消30天的等待期、取消了合同約定的免賠額、取消藥品種類限制、取消了對于就診醫(yī)院的限制以及開通綠色報銷通道等便利服務。
此外，還有保險公司采用預付賠付形式，對此次疫情引發(fā)的身故、殘疾、重大疾病客戶，保險公司可啟動先行賠付；萬元以下案件，免受紙質就醫(yī)材料，可以直接上傳賠案資料；對保險責任范圍內的申請，已經確定醫(yī)療費用，及時預付賠款。
（一）理賠原則
1.針對人身險
銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布的《關于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務工作的通知》中規(guī)定，要求各人身保險公司本著服務大局、以人為本、特事特辦、務實高效的原則，開通理賠綠色通道，對受疫情影響出險的客戶優(yōu)先處理，最大限度簡化理賠流程，提高理賠效率，鼓勵采用互聯(lián)網(wǎng)、手機APP 等線上服務以及預付保險金等方式，切實做到應賠盡賠、能賠快賠，為出險客戶提供及時的資金支持。
2.針對財產險
銀保監(jiān)會財產險部發(fā)布的《關于做好財產保險業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險理賠服務和保險產品開發(fā)有關工作的通知》中規(guī)定，要求各財產保險公司要堅決落實中央關于疫情防控的重要部署，按照銀保監(jiān)會和有關部門的工作要求，開通保險理賠綠色通道，扎實做好與疫情防控相關的各項保險理賠服務。要對感染新型冠狀病毒或受疫情影響受損的出險理賠客戶優(yōu)先處理，適當擴展保險責任范圍，做到應賠盡賠。
（二）特殊理賠流程及服務
目前大部分險保險公司均針對疫情開展特殊理賠工作，主要包括（目前各家保險公司公布的具體措施不盡相同，具體以實際公布為準）：
1.開通7*24小時聯(lián)絡熱線及線上（網(wǎng)站、微信、手機APP等）理賠服務
遵照銀保監(jiān)會下發(fā)相關通知精神，為嚴格貫徹和落實中央關于疫情防控的重要部署，針對本次疫情，各保險公司已開通保險理賠綠色通道，實行7*24全天應急聯(lián)絡熱線。同時，充分利用現(xiàn)代科技手段，號召被保險人通過網(wǎng)站、微信、手機APP等工具實現(xiàn)線上理賠申請，減少線下人員的接觸。
2.提供專人全程理賠服務
對于新型冠狀病毒肺炎確診的患者或疑似者，部分保險公司接到報案/通知后，指派專人對接，為客戶提供全程理賠指導服務。
3.優(yōu)化減少理賠流程及理賠申請材料
為加快理賠進度，部分保險公司出臺相應措施，優(yōu)化理賠流程并減少理賠申請材料，如通過線上遞交理賠材料，無需另行提供紙質材料；無需提供保單即可申請理賠；對因感染新型冠狀病毒肺炎導致身故、殘疾、重大疾病、醫(yī)療的客戶，根據(jù)實際情況簡化理賠申請材料等。
4.先行賠付
部分保險公司出臺舉措，對于醫(yī)療費用金額確定的或因新型冠狀病毒肺炎引起身故、傷殘、重大疾病的客戶可先行賠付，后補齊相關資料。
5.其他服務
部分保險公司結合不同保單產品，出臺個性服務措施，如有的保險公司，除正常給付保險金外，針對新冠肺炎疫情另行設立專項慰問金；有的保險公司則針對境外客戶，提供境外旅行理賠、境外醫(yī)療費用支付、境外轉運等服務。
第五部分 爭議解決
發(fā)生保險理賠爭議的，可通過以下方式予以解決：
一、與保險公司協(xié)商
協(xié)商是指當事人根據(jù)《保險法》及相關法規(guī)、保險合同條款的規(guī)定，在平等自愿的基礎上自行解決糾紛的方式。
在處理因新型冠狀病毒所導致的理賠糾紛中，保險公司通常會尊重銀保監(jiān)會及保險行業(yè)協(xié)會的要求和倡議，充分發(fā)揮保險保障功能，以盡心、貼心、暖心、實心的保險服務支持疫情防控工作,彰顯保險公司的企業(yè)價值。保險公司還會實施疫情下的特殊理賠措施，適當擴大保險責任的范圍，承擔相應的社會責任。
保險公司在理賠過程中應當與客戶進行充分的溝通協(xié)商，對于不屬于保險賠付范圍的，保險公司也應向客戶予以耐心解釋說明不予理賠所依據(jù)的事實和理由，避免不必要的理賠爭議發(fā)生。
二、向保險公司投訴
根據(jù)《保險消費投訴處理管理辦法》【保監(jiān)會令2013年第8號】的規(guī)定：
對于保險公司作出的不予理賠決定有異議的，消費者可依據(jù)該管理辦法第九條的規(guī)定，向保險公司進行投訴。
保險公司受理投訴后應當及時組織調查核實，根據(jù)不同結果分別作出下列處理決定：
（1）符合理賠條件的，應當依法履行賠付義務；
（2）確實不符合理賠條件的，應當對客戶做好解釋工作；
（3）法律及保險合同對于是否符合理賠條件約定不明確的，應當按照公平合理的原則與客戶協(xié)商處理。
二、向監(jiān)管部門（銀保監(jiān)會）或其派出機構投訴
根據(jù)《保險消費投訴處理管理辦法》【保監(jiān)會令2013年第8號】》的規(guī)定：
客戶如認為保險公司或其分支機構在理賠過程中違反有關保險監(jiān)管的法律、行政法規(guī)規(guī)定，損害自身合法權益的，可依據(jù)《保險消費投訴處理管理辦法》【保監(jiān)會令2013年第8號】第十二條的規(guī)定，依法向監(jiān)管部門或相應（分支機構所在轄區(qū)）派出機構投訴。
監(jiān)管部門或派出機構認為屬于本單位所受理投訴范圍的，應當予以受理并及時組織調查核實，并告知客戶保險公司或其分支機構是否違反或者涉嫌違反有關監(jiān)管的法律法規(guī)、相關規(guī)定及相應的處理意見?？蛻魧τ阢y保監(jiān)會派出機構出具的處理意見不服的，可于30日內向銀保監(jiān)會申請核查。
監(jiān)管部門或派出機構認為投訴事宜雖屬于保險消費投訴，但是不屬于本單位負責處理的，不予受理，并可以轉相關單位（保險公司及其派出機構）處理。
值得注意的是：銀保監(jiān)會于2020年1月14日發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》【中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第3號 】，該管理辦法將于2020年3月1日起正式實施，實施后，原《保險消費投訴處理管理辦法》（保監(jiān)會令2013年第8號）將廢止。新的《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》規(guī)定，保險公司是負責處理客戶與保險公司之間因購買產品或接受服務所產生的投訴，銀保監(jiān)會及其派出機構對轄區(qū)內保險公司的消費投訴處理工作進行監(jiān)督指導，銀保監(jiān)會及其派出機構設立消費投訴轉辦服務渠道，方便客戶反映與保險公司的消費糾紛。
三、調解
以上海為例，上海市保險同業(yè)公會于2004年9月成立了人民調解委員會，創(chuàng)造性地將人民調解機制引入了保險行業(yè)。依托保險行業(yè)內的專業(yè)力量，結合人民調解機制的優(yōu)勢，人民調解委員會成為除訴訟、仲裁之外化解保險糾紛的又一種有效途徑。
2010年8月24日，上海市保險同業(yè)公會、上海市保險學會與上海市第二中級人民法院，商定建立“聯(lián)合化解保險糾紛工作機制”(又稱“訴調對接機制”)，形成了以市保險同業(yè)公會為軸心，包括市二中院及轄區(qū)10個基層法院、各保險公司在內的解決保險矛盾糾紛的新型平臺。
從全國范圍來看，根據(jù)《最高人民法院 中國保險監(jiān)督管理委員會關于在全國部分地區(qū)開展建立保險糾紛訴訟與調解對接機制試點工作的通知》，最高人民法院與中國保險監(jiān)督管理委員會（現(xiàn)為銀保監(jiān)會）決定在全國部分地區(qū)聯(lián)合開展建立保險糾紛訴訟與調解對接機制試點工作，充分發(fā)揮保險監(jiān)管機構、保險行業(yè)組織預防和化解社會矛盾糾紛的積極作用，依法、公正、高效化解保險糾紛。
四、訴訟/仲裁
如前述協(xié)商、投訴、調解均處理無果的情況下，客戶可選擇依據(jù)保險合同所約定的爭議解決方式——向人民法院提起訴訟/向仲裁委員會申請仲裁，依法維護自身合法權益。
滬公網(wǎng)安備 31010402007129號
